为什么很多人要延后退休?有这10大好处

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【大纪元2024年03月01日讯】(Chris Porteous撰文/大纪元记者信宇编译)退休是我们辛苦工作几十年的最终回报,许多人期待有一天告别朝九晚五的日子,好好享受退休生活。不过,到底该何时退休?怎么样退休?如果你仔细研究,会发现这个问题并没有标准答案。而现在有些聪明人会考虑延后退休时间。

延后退休的想法与传统观念相反,但这样做却很切实际,好处很多。无论你已接近退休年龄,还是正值事业巅峰,都可以考虑再晚几年退休,也许对你更好。

延后退休的好处

一般人通常不会想延后退休,不过现在有这个想法的人却越来越多。根据统计,美国男性的平均退休年龄为65岁,女性为63岁。

由于经济环境与人口结构改变(老年人口变多,平均寿命变长),人的退休时间也在发生变化。以下是延后退休的10个好处:

1. 累积较多退休金

如果你延后几年退休,就能透过你的401(k)、IRA(个人退休账户)或养老金计划累积更多退休金。

充分利用公司的福利制度,也能增加积蓄。有的雇主会提拨资金到员工的退休账户,因此你越晚退休,就能累积越多退休金。

举例来说,假设公司提供员工50%的提拨资金,你年薪为10万美元,你自己提拨6%(即6,000美元)到退休账户,公司就会提拨3,000美元(6,000 × 50%)给你。这样你的退休账户每年总共就会增加9,000美元。

满50岁的人还可加码提拨金额,这能大幅增加你的退休储蓄。2024年,单身者的401(k)每年存款上限为23,000美元(满50岁者为30,500美元),高于2023年的22,500美元(满50岁者为30,000美元)。

2024年,IRA的每年存款限额也调高到7,000美元(2023年为6,500美元),满50岁者可追加的存款上限仍为1,000美元。

现代人普遍比较长寿,65岁的男性活超过85岁的概率是50%;而65岁的夫妇其中一人活超过92岁的概率为50%。人的寿命变长了,所以退休前你更有必要尽量多存钱。

延后几年退休,就能透过个人退休账户或养老金计划累积更多退休金。拉长退休储蓄的时间,钱多放几年可以滚得更大。示意图。(shutterstock)

2. 充分放大复利效果

延后退休可以拉长退休储蓄的时间,钱多放几年可以滚得更大。

例如,你有个年息7%的多元投资组合,多放5年就多35%的利息。在经济环境稳定的情况下,这样做确实很有好处。

因为越晚退休,投资时间就越长,你从复利中得到的回报就越大。

拉长投资时间,你会有较多弹性调整投资策略,来获取最大利益,也更有本钱承受风险,可将部分资产转移到高利润的投资上。如此你的财富就能越滚越大,在遭遇景气差时,也较能从容应付。

3. 获取最多社保退休金

晚几年退休,你的社保退休金会更多。美国社保退休金是以你最高的35年收入来计算的。你每晚一年退休,退休金都会增加,直到70岁为止。

纳税人必须工作满10年(或累积40个工作积分),才有资格享受社保福利,而要想获得最大福利,你至少需要工作35年(缴35年的社保税)。2024年,需课社保税的年收入上限为168,600美元,高于2023年的160,200美元。

• 如何获得最大社保福利?

首先,你的收入要达到应课税金额的上限。社保退休金是以你最高的35年收入(根据通膨计算调整)加总起来再除以35来计算的。要想拿得最多社保退休金,你的收入必须达到应课税金额的上限,这个上限会根据美国平均工资指数定期调整。

其次,你要满70岁再开始领社保退休金。虽然62岁就可以开始领,但如果70岁再开始领,可以拿到最高的月退休金。

4. 继续享受公司福利

很多公司都有不错的福利制度,例如人寿保险、医疗保险、退休计划。延后退休你就可以继续享受这些福利,这可替你省下好几千美元,生病时也多了一道保障。

利用公司的医疗保险,保障较多,保费也较低,这比你个人的保险方案或联邦医疗保险(Medicare)还好,每年可替你节省数千美元。

如果公司还有提供人寿保险,你可以保留这份保单,以免退休后要花更多保费。

延后退休可以拉长退休储蓄的时间,钱多放几年可以滚得更大。(Shutterstock)

5. 经济较有保障

一些即将退休和已退休的人越来越在乎财务安全(financial security)问题,很多人没有固定工作会觉得没有安全感。如果延后退休,你的积蓄会增加,社保退休金也会累增,将来能享受较多福利,退休金花光的可能性就比较小。

员工福利研究所(EBRI)和格林沃德市调公司(Greenwald Research)所做的退休信心调查(RCS)指出,2023年,在职劳工和退休者对自己退休后的经济能力信心大幅下降。部分原因是经济环境不稳定(不断通膨加上全球疫情)。

这项调查访问了2,537名美国人,调查期间为2023年1月5日至2月2日,受访者包括在职劳工与退休者。劳工担心自己的薪水追不上通货膨胀,退休者也担心生活成本和开销增加。不只美国,生活成本危机已成为全球问题。

而且有50%的退休者表示,他们的整体开销超出了预算,而2022年这个数字是30%,这表示情况日益严重。调查还有其它重要发现,包括劳工负债增多、退休储蓄减少等问题。

调查也发现,很多人对各种退休投资计划不太了解,大多只希望退休收入稳定,不寻求投资获利。

6. 延后提领退休金,节省税金

美国政府规定,有401(k)或传统IRA等退休账户的人,年满73岁必须每年从账户提领退休金。但延后退休你就可以延后提领时间,避免太早被课税。

例如,IRA账户里面钱很多、税率较高的人,如果能后延后“最低必需提领额”(Required Minimum Distributions,RMDs)的生效时间点,每年即可节省数千美元。

7. 还清债务,实现财富自由

许多人快退休了却还有负债,可能是信用卡债、贷款,或抵押贷款。如果你多工作几年,就可还掉部分或全部债务。

还清债务或减少债务,你才能自由运用退休金,去做你想做的事。退休前把债务还清,无债一身轻,才好好享受退休生活。

如果你决定延后退休以便还债,请先考虑还高利贷,如信用卡债与个人贷款。还清这些债务后,你便可存更多钱,或做更多投资。

延后退休你也能更快还清抵押贷款。减少本金、缩短贷款期,提早还清贷款,有可能省下数万元的利息。

延后退休可以找一份有稳定收入的工作,但不必像年轻时那样拼命,也可以去做年轻时想做却没时间做的事,比如创业。(Shutterstock)

8. 有本钱做你想做的事

延后退休不表示你要继续做同一份工作,你可以继续工作,但可以换部门、换公司,或换行业,只要你觉得充实的工作都可以。

你可以找一份有稳定收入的工作,但不必像年轻时那样拼命,比如当个会计师、公证人,或者在你的专业领域当个顾问。

你也可以去做年轻时想做却没时间做的事,比如创业。

许多成功创业家都是40岁以后才开始创业,中年是很适合创业的年纪,因为你累积了很多工作经验,也可能存了不少钱,这时就可以运用你的专业知识去做你有兴趣的事。

别以为创业家个个都像硅谷那些新创公司的创办人那么年轻,实际上,美国最顶尖的新创公司创办人,其平均年龄是45岁。所以,50岁的人创业成功的概率是年轻人的两倍。去做你以前想做的事,既可赚钱,又可获得成就感。

继续工作不一定是为了赚钱,或许是为了某种志业,让自己有更多机会服务社会与从事公共事业,也可以用你的盈余去建立慈善事业。

如果你有这样的人生目标,想设立一个奖学基金会,或捐钱给慈善机构,那么延后退休便可多存一些钱来实现你的目标。

退休后可以尝试一些不一样的事情,画画是其中一种。(Shutterstock)

9. 退而不休,有益身心健康

突然间无所事事了,也没了以往的职场交际活动,有的人会出现身心健康问题。日常的社交活动或一些有意义的活动,对人的健康是有益的。

退休后做一些兼职工作或当志工有益身心健康。研究发现,老年人退休后,若持续做一些有意义的工作,其认知能力和身体机能较佳。

10. 通膨期间暂缓退休

现在大家都在担心通货膨胀。如果你担心退休后生活会受影响,不妨暂缓退休,等通膨趋势消退后再退休比较稳当。如果你没把握应付高物价的环境,最好继续工作,观察几年再说。

结语

如今很多人开始改变观念,觉得若有适当策略,延后退休也是一种很好的理财方式。晚几年再退休,可以存更多现金和资产,并加大复利效果。

总之,想获得最多退休金,那就尽量多存钱到退休账户、计算你的最佳社保退休金、还清债务、拉长你的投资时间、保留公司福利、尽量延后退休金提领时间、一边做你有兴趣的事一边赚钱。从你事业巅峰到退休这段期间,可能是你创造财富与自我探索的黄金阶段。

不要只把延后退休当成一种过渡期,请把它当成一个新起跑点,利用这段时间好好巩固你的财力,过充实的生活。

原文:10 Reasons Delaying Retirement Can Be a Good Decision刊登于Due网站,授权《大纪元时报》转载。

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责任编辑:沈少棋

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