申請貸款時，放款機構一定會先做風險評估，審核你償還貸款的可靠性。其方法主要利用信用評分，然後再加上申請者的負債比、工作記錄、信用記錄，及核貸程序中的條件，增加或減少信用評分。分數越高，除了貸款核准的機率越高外，貸款的選擇也會更多更優惠。
評分的方式有很多種，例如，申請案件風險評分、申請者風險評分和信用評價機構評分。但是，之前提過，放款機構最常使用的是FICO評分，介於300分至850分。Equifax、Experian及Trans Union為主要提供放款機構信用評分的三大信用機構。
信用評分源自信用報告，此報告記載著一份個人信用歷史的詳細記錄，上面列明你如何支付帳單及多年來如何處理自己的信貸。信用報告整合了申請者所有往來帳戶的資料，因此，信用機構利用報告中的資料進行評分。你可以向信用機構購買信用報告，一份基本報告約20-35元，而更詳細的報告則約50-75元。
我們要先了解放款機構如何進行信用評分，才有助於取得高分。
信用報告
每一家信用調查機構的信用報告格式都不一樣，但是，一定會包含個人基本資料、帳戶記錄及額度、曾經查詢該信用報告的所有機構、及公開記錄。
信用報告中的資料可能出錯或不完整，所以，我們要仔細檢查。如果有錯誤，信用調查公司必須於30天內重新調查並做出回應，報告可能出錯的原因如下。
提交的名字和其他類似名字混淆了
輸入資料的人看錯你的名字或地址
提交了錯誤的社會保險號碼，或是有人看錯了號碼
從錯誤的帳號調閱信用資料
信用評分如何運作
信用機構利用運算程式給予評分，取得的分數與其它成千上萬的資料進行對照，比較出申請者的風險程度。為了確保使用最近期的資料進行評分，申請者必須至少包含一個使用超過六個月的帳戶，而且，在六個月之內需要更新過。
基本上，FICO評分高，表示違約風險低，但是，評分高低不代表一個申請者的好壞，除了FICO評分，每個放款機構還有自己的準則要參考。
Equifax、Experian及Trans Union三家信用機構審核同一申請者產生的信用評分差異不會太大。如有差異，可能是使用了不同的資料依據或不同的評分計算方式。
FICO信用評分根據下列五大項目。
還款記錄(35%)：如期及逾期還款的資料、被追債的帳戶、破產、訴訟、法院判決…等等。
債務金額(30%)：所有帳戶的結餘，還欠多少債務。
信貸記錄期(15%)：擁有信貸帳戶的時間已有多久。
新的信貸(10%)：最近新申請的貸款及新開立的帳戶
信貸種類(10%)：所有使用的信貸帳戶
種族、膚色、宗教信仰、祖籍、性別、收入、職業、職稱、工作記錄、年齡，以及是否領取社會福利皆不納入FICO信用評分。但是放款機構在審核你的信貸申請時，也許會將這些條件和其它因素合併考慮。例如，自備款有多少，以及你想購買的房屋價值。
如何改善信用評分
破產或逾期還款會迅速地降低信用評分，但是，要修補評分卻很緩慢。所以，申請貸款的六個月之前，要先注意一下評分，如果有問題，還有足夠的改善時間。
下列幾個建議，有助於改善評分。
要按時還款。
信貸欠帳金額要低於信貸總額。
償還債務，補交所有逾期帳單，有帳即付。
需要時才申請新的信貸帳戶，千萬不要在短期內開立很多信貸帳戶。
刷卡消費額不要高於額度上限。另外，為了建立信用，要小心使用適合的信用卡，並且要儘快付帳。
不要任意關閉帳戶，即使是一個未使用過的帳戶。
檢視信用報告，確保資料正確，並修改錯誤。
如果不知道該怎麼做，那就詢問放款公司該如何改善。
信用報告中的資料會保留7-10年，除了錯誤的資料，沒有人可以刪除任何資料。不要擔心過去沒有有效管理信貸而對評分會造成影響，近期所使用信貸的狀況會比舊資料重要。
信用評分說明
信用機構給予FICO評分時，也會針對此評分提出至少四點的說明。如果評分高，此說明可能無關緊要，但是對評分低的申請者來說，透過說明，讓申請者瞭解該如何改善評分。
取得信用評分
申請貸款前，或許你會想先看看自己的信用評分，你隨時可以購買信用評分。
每年我們可以分別向上述三家信用機構申請一份免費的信用報告，但此報告不包括信用評分，要另外購買。或者，我們也可以付一筆費用向myFICO (www.myFICO.com)網站購買信用評分，取得的內容包含目前的FICO評分、信用報告，評分說明，以及如何改善評分的建議。
良好的信用管理有助於取得高的信用評分，這都是為了讓我們得到更優惠的信貸選擇，更低的放款利率，還有加速貸款核准。記住，貸款申請前，最好給自己至少六個月的時間先審視信用評分，如果有任何問題，才有足夠的改善時間。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678)860-8788 ◇
