【大纪元2013年04月03日讯】（大纪元记者张岳洛杉矶报导）根据德勤中国3月19日发布的“2013年中国保险业十大趋势与展望”研究报告，中国大陆保险公司的保费收入增长率逐年大幅减缓，保险业资产总额也已被后起之秀的信托业超过，无论保单和社会环境都难以满足富足阶层的保险需求。面对困境，去年6 月，中国保监会召开了保险投资改革创新的闭门会议，可惜就像闭门谈改革的整个中国，闭门造车未成，而海外力量早已摩拳擦掌，正准备全力扑将过来。
在美国本土做中国人的保险生意
各国保险公司对中国市场觊觎已久，其中多家公司业已进军中国，由于受法规限制，尤其是寿险，要求采取和当地公司合资组建形式，且外资股比不得超过50％。同时业务范围和产品种类等都有很多局限，这显然是让国外保险大鳄们仿佛面对满汉全席却不能进食一般。无论是大型保险公司，还是放眼世界的保险经纪，除了前面提及的到中国设公司做业务外，更想如何在美国本土直接做中国人的业务，尤其是中国富豪的业务。而现在，时机和条件好像都已成熟。
3月23日，加州华人保险理财协会举行27周年暨会长换届大会，中国保险市场亦是这些海外华人保险精英热议的话题。协会理事、07年会长黄海蒂做了关于中国大陆保险业市场的专题演讲，她表示，美国保险种类、额度和服务都远远超过大陆目前的保险产品，而绝对保费价格却更低，同时非美国人士，包括中国大陆居民，在美国购买的保险产品受美国法律保护，合法合理，不会受政治因素影响，无论投保受益人身在何地，都能保证及时足额赔付。
中国富豪阶层比例
据黄海蒂介绍，中国大陆13亿人口中，约有82万千万美元富翁，5万亿(美)元富豪，千万美元富翁比例占中国总人口的万分之六。
作为大部分普通中国民众，踏出国门的机会都没有，更没有资金转移到海外。海外保险经纪瞄准的自然是有钱人，尤其是最有钱的人。
富人想让钱更多更安全
富人的想法是什么？大多是希望自己及家人今后继续是富人。在中国目前形势下富人们的这个愿望能实现吗？能持久吗？
众所周知，中国近年社会矛盾尖锐。官民冲突、贫富分化、城乡差距、环境污染、食品安全、医疗、教育、养老等问题严重，群体性事件每年十几万起，没有一日没有。加上司法不公、吏治腐败，使中国富人大多担心一旦出现动乱，手中资产会被套牢贬值，所以不断转移资产。而贪官则因担心被清算，故提前将财产转移，准备随时溜之大吉。港媒太阳报也曾撰文叹息，“中国改革开放三十多年，创造了巨大的社会财富，但由于体制以及各种各样的问题，却留不住财富，这不能不说是一个国家悲剧。”
富人出国三件事
黄海蒂在演讲中提到，中国大陆富裕阶层在财产管理上有三大方面，需要国外专业公司或专业人士的协助合作。分别是，财产转移、税务规划和资产保护。
无论通过何种管道转移资金，还是办理海外身份，在海外都涉及报税的问题，提前做好税务规划是必要的。由于各种原因，彻底离开中国市场完全到海外发展的大陆富人几乎没有，所以不论转移多少，一般在中国还会保留大量资产，如何确保这部分资产的价值，或一旦遭受损失后的赔偿，海外保险恰好切入。
黄海蒂还表示，中国市场上对大额的人寿保险需求井喷式增长，但国内的保险业受限于多方因素，跟不上这个需求的发展。
中国保险市场现状中的问题
据黄海蒂介绍，中国大陆保险市场目前存在下列问题：1）大额保单操作起来非常复杂，而且很难获批；2）产品种类非常有限；3）中美都有的保险产品，与美国市场相比，中国大陆同类产品价格是美国市场价格的3至5倍；4）保险经纪人素质良莠不齐，知识培训跟不上，而且在部分地区，从事保险会受人歧视。在普华永道2011年12月发布的关于在华外资保险公司的调查报告中，也有类似叙述：代理人的流失率很高，许多保险公司高层承认，代理人的质量、培训、生产力和报酬依然是一项关键的挑战。5）客户隐私仍是个大问题，尤其是保险公司可能会受各派政治力量博弈影响而交出客户资料；6）高端市场对全方位财务服务的需求远远得不到满足。这是显而易见的，因为最富有人群的全方位理财服务是面向全球的。
换言之，因中国保险市场中存在的诸多问题而无法实现保险需求的人士，黄海蒂认为，通过投保海外，可以解决。
子女意外险额度低限制多
中国大陆只允许每一个小孩购买死亡给付险最高10万元人民币，约合1.6万美元。而且只有少数发达城市如上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万人民币，多数地区的少儿身故保额还不得超过5万元。据网络百科资料，友邦中国的畅游旅行意外险规定，60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。
由于中国大陆的计划生育政策，现在的家庭一般都只有1个孩子，为孩子买保险也成了家长，尤其是祖父辈，疼爱孩子的表现方式，有家长为孩子在多家保险公司投保，可是后来出现事故后，大部分都不能获得赔偿，保单成了废纸。黄海蒂说，有一家人为孩子投保了5家公司，但最后法院判决只能向第一家索赔。
出国客除了买包，还可买保险
在演讲中，黄海蒂还介绍了中国市场上目前存在的保险种类，和中国人可以在美国购买的保险品种。并建议出国旅游的中国人，除了买包买奢侈，为自己和家人买一份美国制造的保单，更是明智之举。◇
