【大纪元10月12日讯】自由时报记者李靓慧／专题报导
随着利率逐步调升，房贷利率恐难避免节节走高的命运，银行业者提醒，在房贷利率持续攀升时，还是有便宜的房贷商品可选择，民众可依据自身的需求，掌握“省息”机会。
银行业者指出，目前的各类房贷商品中，大致可分为“固定利率”、“前低后高”、“利率递减”及附加保险的房贷商品，再加上有申请资格限制的政策性贷款，选择不少。
举例来说，下月即将开放申请的劳宅贷款，利率仅需2.207%（调升后2.267% )，这样的利率水准，与各银行优惠利率专案前半年利率相当，如果与调升后的利率相比，更是具有竞争力。换言之，如果具有劳宅贷款资格，必须把握这样的机会，劳委会预计在11月接受今年度的劳宅贷款申请。
至于其他的银行房贷商品该如何选择？银行业者指出，如果估计申请的房贷，可以在三至五年内还清，建议申请“前低后高”的专案，先享受较优惠的利率；但如果个人的月所得有限，必须拉长还款年限，而且担心未来的利率将走高，也可选择银行推出的固定利率房贷，例如北富银十年期固定，将利率锁定在3.6%的水准。
此外，要申请房贷的民众，不妨多多向大型银行探询，诸如台银、土银、合库等大型银行，手中资金相当泛滥，在全力冲刺房贷业务的状况下，经常推出优惠房贷促销方案，民众较易获得优惠利率。
举例来说，台湾银行日前就推出1.98%的房贷专案，不限期间、不限额度，全面抢攻房贷市场，只要客户的信用状况没有异常，这样的利率水准比政策性优惠房贷更有诱因。
另一商品类型是“利率递减型房贷”，目前包括上海银、玉山银、北富银等都提供这类商品，只要客户维持好的信用，银行就会定期减码。不过这类商品的缺点是，起始的利率较高，银行业者建议，即使没有申请“利率递减”专案，只要客户维持良好的信用，未来要获得银行的减码也非难事。
精算转贷成本 避免白花钱
记者李靓慧／专题报导
许多精打细算的房贷族，在选择房贷商品时，多着眼于前期的优惠利率，认为“到时候再转贷就好了”；但银行业者提醒，转贷需要一定的成本，如果没有仔细计算好，随意转贷的结果，恐怕是白花大笔金钱却没省到息。
首先，办理房贷搬家时必须花费的成本包括鉴价费、各类政府规费、开办手续费、代书费等，加减也多要二万元左右。银行业者估算，如果转贷后的利率与原先的方案相比，没有降低0.5个百分点以上，或转贷后的优惠利率仅有六个月，都不适合办理转贷。
其次，有意转贷前也得检视手中的合约，看看是否有不得提前还款的限制，除非是已经过了“绑约期间”，否则各银行对于提前还款的违约金，大多要求第一年收取应还款金额的1%、第二年为0.5%至0.75%，算一算也是一大笔支出。
其三，如果在申办房贷后个人的信用状况变差，将无法转贷成功。例如有些房贷族，后来才积欠了大笔的卡债，甚至出现还款异常，这时若要申请房贷转贷，银行可能根本就不会核准转贷申请。
另外，如果所剩的房贷额度不多、或余额预期在一至二年内就可以全数清偿，也没有必要大费周章申请转贷。
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