【大纪元11月21日讯】自由时报记者陈丽珠／专题报导
一位高姓读者向本报投诉指出，去年他向彰银融资时，银行承办人未得到贷款人的同意，私自将借款利率填入，并与原先议定的贷款利率相差一倍，也没有依约定退回多收的36万元利息；对此，彰银主管说，尽管客户所指称的并非事实，考量客户感受，经双方沟通后，已将利率由5.62%缓步调降至2.3%，等于弥补了客户利息支出，至今客户仍无法谅解，实在很委屈。
利率2.8% 倍增为5.62%
高姓读者指出，当初以土地向彰银抵押贷款6,300万元，言明贷款期间二年，贷款利率2.8%，“借据”上也注明年利息为2.8%。惟银行承办员于两名贷款人签名盖章后，再自行填入第二年的年利息为5.62%，不仅未告知两名贷款人，也从未将该“借据”的影本给贷款人。
高姓读者说，当贷款人发现利息超收而提出抗议时，彰银承认是行员交接时所发生的疏失，允诺弥补贷款人的损失，至今未将36万元的超收利息返还给贷款人。
高姓读者直言，银行先要贷款人签名盖章，再填入其他明细的陋习，加上契约到期前，又忘了通知贷款人重新议价的疏失，导致贷款人权益受损，建议贷款人在签具贷款契约前，必须确认银行无法在“借据”上，再增添任何条款损害贷款人。
彰银：贷款人误解内容
对于该贷款户的抱怨，彰银主管指出，所有的行员要跟客户签借据时，不可能先盖章再由行员自行填写，一旦有此情事将会违反法律规定，不仅如此，根据消保会的规定，借据签订后，也会将影本交给贷款人。
彰银主管说，高姓贷款户是在2005年以土地进行融资，第二年的贷款利率由第一年的2.8%调升为5.62%，应该是事先已进行沟通，贷款人虽误解为继续延用第一年的贷款利率，但经过双方讨论后，内部也决定缓步调降利率至2.3%，以弥补贷款户所谓多支出的利息，即使如此，高姓贷款户还是提前清偿，偿还了借款。
防止被动手脚／详读贷款文件 当面自行填写
记者陈丽珠／专题报导
担心银行在借款契约或借据上动手脚吗？大型银行主管建议，贷款契约与借据的签订都有五天的审阅期，贷款人宜仔细研读，不可放弃；对于贷款金额、贷款利率、贷款期间等重要事项，更应该“当面”且“自行”填写，才不会让自己的权益受损。
大型银行主管指出，根据主管机关规定，贷款契约及借据审阅期为五天，让贷款人可端详契约内容，决定是否接受贷款条件；不仅如此，依规定，贷款人也不可以放弃审阅权；只是，不少贷款人没有详细审阅，却在贷款契约上签“有审阅”，等事后一旦权益受损时，才发现事态严重，为时已晚。
大型银行主管说明，当贷款人审阅完毕，双方签约后，银行必须将影本给借款人，上面还会盖上“与正本无误”，目的是让契约及借据不会有“空白”发生；万一双方产生纠纷，借款人可以拿正本与影本对照，相关贷款条件有无歧异之处。
大型银行主管强调，为了避免纠纷，就算借款人没有详细审阅合约、没有要求索取影本等权益，银行也必须主动提供。尤其契约上的特别商议条款，例如违约金，一旦贷款契约有绑违约金条款，依规定需提供二个方案让贷款人选择，不能只提供单一贷款方案，就直接绑违约金。
大型银行主管再次提醒贷款人，贷款金额、利率、贷款期间、宽限期等重要权益事项，最好是“当面”且“自行”填写，不得已得委托银行承办帮忙时，也必须在银行填具之后，一字一句都看清楚，然后再盖章签字，以免权益受损。
贷款签约后 仍可争取更佳条件
记者陈丽珠／专题报导
民众到银行借钱，除了事前议定贷款条件，即使贷款契约签订后，民众对贷款利率等相关条件有所要求，也可以跟银行商议，如果信用良好、抵押品品质优，银行通常会视情况，酌予调降利率，留住客户；尤其是现阶段资金浮滥，市场竞争激烈，民众不妨趁机试试看，争取更优惠的贷款条件。
公股银行主管指出，贷款契约签订后，贷款条件仍可视市场及经济状况的改变进行协商，包括还款方式、贷款利率、贷款期间均可讨论。
例如还款方式，如果本息摊还造成财务压力，可与银行商议压力较轻的还款方式；贷款人的宽限期届满，为舒缓财务压力，宽限期不敷使用时，可申请延长；贷款人不需要太长的宽限期，也可缩短；甚至本来契约没有议定宽限期，也可以跟银行要求给予宽限期，降低还款压力等。
不仅如此，贷款期间也可以变更，例如原契约签订贷款期间为20年，贷款期间因经济条件改变，也可延长至25年，最长可延至30年。
至于贷款户最关心的贷款利率问题，公股银行主管说，举凡市场利率变动、走跌，或担保品价值提高、个人信用状况提升等，均可依此跟银行协商；如果贷款人没有任何逾期欠款、迟缴纪录，属正常缴款的优良客户，银行通常都会给予议价机会，酌予调降利率。
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