【大纪元4月21日讯】(大纪元纽约讯) 自20世纪90年代以来，定期人寿保险费率已有了大幅度的下滑，再加上网络用户有强大的购物优势，这时检视一下自己的人寿保险保单，能节省几千块钱是很值得的。
网络人寿保险经纪公司www.accuquote.com创始人兼首席执行官Byron Udell举例说，如果你是不吸烟的健康男性，在1996年50岁时买了一份$500,000的20年保险，那么你属于受欢迎的低风险群体，每年需支付大约$1,825的保险费；现在你60岁，如果仍然很健康，那么你可以更新同样的保险计划，每年只需支付$1,355，这样在接下来的10年就可以省下 $4,700。
根据保险信息研究所（Insurance Information Institute）数据显示，自1994年以来，标准风险水平的定期保险每年费用下降了50%，对那些受欢迎的低风险水平的客户来说，这笔费用下降了65%。
造成保险费用下降的原因很多。首先，保险公司之间的竞争比以往更加激烈，一部分原因是由于现在的客户可以得到更多保险费用信息；同时，保险公司也开发更多渠道来减少市场营销和分销以及体检的费用；最后，买人寿保险的美国人也一直不断地追求健康生活方式从而变得更长寿，长寿的另一原因是由于汽车和高速公路安全设施的改善，使得车祸事故率大大减少。
除了寻找巧妙的省钱办法，从Accuquote.com存档的大量数据库发现了成为更低一级的风险群体需要走的几步路，这会为你在整个保险期间省下$1,200 到 $42,000。
以下是建议你购买人寿保险的几点考虑要素。
根据自己的需要买保险
决定买多少钱的保险大概是最艰难的一步。2004年购买人寿保险的平均值是$320,000，这笔钱是不小，但要是加上付房屋贷款所需费用，十年以后要支付的大学教育费用，接下来几年里的生活费用，这样一笔健康保险也不过是九牛一毛。你应该保证所购买的保险金额足够支付你的配偶在退休前所需的费用。
这里推荐一个叫人寿与健康保险教育基金会（Life and Health Insurance Foundation for Education）所提供的计算工具（www.life-line.org/build/ insurance_needs_calculator/index.php?pt=lfinc&m=1）这是由七个保险公司所组建的非营利组织，所提供的计算工具罗列了买保险时要考虑的具体问题。
买定期保险，不要买终身保险
很多保险公司经纪人也提供金融规划服务，也就是说他们也提供投资服务，也会试着向你兜售人寿终身保险或是现金价值的人寿保险。现金价值的人寿保险的一部分是人寿保险，而另一部分属于投资工具，它的一个变种称为“保险金额回报”保险。就是如果你去世，会付给你亲属福利，或是如果你在保险到期时还活着，保险公司会将你所付的保险费付还给你（不含利率），这也是又买保险又存钱的一个办法。
现金价值的人寿保险可为60岁以上的富人提供产业规划和税收优惠，但对于20-50岁的人来说，《消费者报导》一贯推荐买定期保险，这是以防不测的最简单和最省钱的办法。
纽约人寿保险顾问Glenn S. Daily说：每一次我比较现金价值的人寿保险和定期人寿保险的回报时，总是觉得前者并不划算。他认为，人们往往会过高估计终身保险所能带来的回报。
从网络经纪人处获得保险费报价
要想得到最低的保险费用报价，应该使用和许多保险公司都有联系的网上经纪人，大多数情况下，你可以在30秒的时间里得到很多保险公司的报价。这里推荐 Accuquote.com，它利用了150家保险公司的数据库，但是必须输入你的名字才能得到报价，这也很正常。使用 www.findmyinsurance.com 和 www.lifeinsure.com可以匿名得到报价。实际上使用哪个网站都没有太大关系，因为报价只是一个粗略的估计，而保险年费最终还是要通过具体的申请和体检来决定。你应该使用网上得到的报价作为你研究的第一步，同时要清楚在体检之后也许需付更多的年费。
申请之前要练就一个好体魄
在申请人寿保险之前最好去家庭医生那里做一下体检，做到有备无患。如果你超重，最好减减肥。根据家庭医生的建议采取一些措施，以保证所有的指标都过关。
更有意义的是，你应该利用体检的机会正视一下你的健康情况，了解一下你必须做哪些事才能进入更低一级风险的群体。据分析的结果发现，改变生活方式可以节省保险费用，其中最能帮你省钱的办法之一就是戒烟。这是基于Accuquote.com上公布的在不同负面风险因素影响下所要支付的保险费用。
选择精明的经纪人
你可以在网上申请保险，根据法律联系有执照的保险代理人。买保险之前，要了解清楚你的代理人，有多了解公司不同的承保条例，这是因为每个公司都有自己的评价分级标准。Accuquote.com 的Udell举例说，如果你的胆固醇指数是235，你就不符合大多保险公司所列的最受欢迎等级。Accuquote.com的业务员可以利用软件查询各个保险公司的承保条例，以便让客户最大限度地受益。
检查保险公司的评级
买保险是为了安心，所以你不想整天担心保险公司会不会在你之前先倒下。理想条件下，最好只从A.M. Best, Fitch, Moody’s, Standard & Poor’s, 和Weiss评出来的财政稳定性很高的运营商那里买保险。
重新评估你的需要
你所需要的保险金额是基于你的收入和在家庭中所承担的责任，当这些条件变化时，你就得重新评估你的保险金额：如果你的收入有了明显的增加，或是你结婚了、离婚了、生小孩了，或是开始照顾年迈父母了，你都需要重新计算你的保险需要。(http://www.dajiyuan.com)
