陳白燕理財專欄

Medicaid長期護理的限制

文:陳白燕・理財師

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【大紀元2016年12月04日訊】Medicaid(在加州也叫做Medi-Cal)通常是向低收入者提供醫療服務和長期護理中心服務,同時Medicaid也會提供一些家居和社區長期護理服務。但是,要獲得Medicaid的福利需要符合收入和資產的要求,而且Medicaid對那些為了符合福利,而進行轉移置產的人士有很嚴格的限制。

Medicaid對申請者的收入要求是,月收入不能超過2,163美元;對健康的配偶,收入沒有強制性的限制,如果健康配偶的月收入在1,966美元以下,那麼申請者的一部份收入可以轉到配偶名下;而這部份的收入叫做維持每月最低生活需要允許。

Medicaid對資產的要求是,申請者的可計算資產不能超過2,000元,一般是指銀行存款和現金等;而健康配偶的資產則是不可以超過117,240元。

在申請Medicaid的時候有些資產是計算的,例如自住房屋,如果自住房屋的淨值不超過543,000元(加州、紐約和康涅狄格州等州可以高達814,000元)就不當資產計算。如果淨值超過這個數,即使申請者可以獲得一些Medicaid的醫療福利,但也不會獲得長期護理的福利。

房屋淨值是用現在的市場價格計算,減去所有的貸款或債務。如果符合以下情況,那麼自住房屋的淨值是不計算的:Medicaid申請者的配偶居住在該房屋,申請者有21歲以下的小孩居住該房屋,申請者失明或殘疾的小孩居住該房屋。

Medicaid可以允許申請者擁有一輛汽車,不管汽車的年齡和型號,如果只有一輛是不算做資產;申請者有些汽車是超過7年的也可以不算資產,但是不能是豪華奢侈的汽車,除非該汽車是殘疾人士使用的。

Medicaid對壽險、喪葬計畫和退休帳戶等也有規定,在考慮申請者是否符合長期護理福利的時候,壽險的豁免額最多只有2,500元,但是定期壽險不算。喪葬計畫無論是申請者還是配偶的,都不能超過2,500元,但是不可更改的計畫除外。

個人的退休帳戶,可以當做資產或者收入;如果已經在個人退休帳戶裡面提取收入,那麼就有機會當做是收入;如果沒有開始提取收入,那麼就當做資產算。在申請長期護理福利的時候,資產不計算。

申請Medicaid有5年的追訴期,如果在5年內申請者為了符合要求轉移資產或低於市價出售資產,那麼Medicaid可以拒絕申請或追究已經獲取福利的申請者的責任。

如果在需要長期護理的時候,無法獲得政府的福利或者福利無法滿足所有的費用要求,那麼就只能靠個人的保險,或個人支付長期護理的需要。通常個人的保險有長期護理保險,或以人壽保險形式加上長期護理條款。

個人長期護理保險的好處是,在需要的長期護理的時候不用擔心資產的要求;可以自行選擇長期護理的服務地點;接受長護理的形式也能自行選擇;而且還可以保障已有的財產安全。

現在政府的福利不斷在減少,要求也逐漸增加,而且能夠接受政府福利的機構也在逐漸減少。當我們真正需要長期護理服務的時候,漫長的等待和繁複的申請過程也會讓我們和家人感到勞累。你有沒有想過如何支付自己的長期護理的費用呢?

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責任編輯:李歐

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