疫情所迫失業該提早退休嗎?8個實用的建議

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【大紀元2020年09月10日訊】(大紀元記者謝施恩編譯報導)中共病毒疫情不僅影響全球民眾的健康,也衝擊社會經濟發展,許多企業,尤其中小企業面臨縮編或結束營業的困境,直接影響職工的生計。而首當其衝的是年歲較大的職工,即使沒有被裁員或放無薪假,也會擔心在職場感染病毒,把病毒帶回家傳染給家人。如果企業主沒有辦法配合職工在家工作,那麼職工就不得不另找工作,或考慮退休了。

據美國勞工統計局(US Bureau of Labor Statistics)提供的數據:今年四月份,55歲以上(含55歲)人口的失業率從1月份的2.6%,急速上升到13.6%。這次疫情嚴重影響到年歲大的職工。

金融科技公司SimplyWise發表的2020年7月退休者信心指數(Retirement Confidence Index)顯示:年屆60歲的美國公民,有五分之一的人因疫情而失業,或強制放無薪假。總的來說,15%的美國人正在考慮提早申請社會安全福利金。疫情期間遭到裁員的職工,有五分之一的人準備提早退休。

1. 盡量再找兼職的工作

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因疫情失業不用急著退休,可以先找兼差或打工的工作。(圖/Shutterstock)

有些人被裁員、被迫放無薪假、或者不斷地被減薪,他們只能現在申請退休。但是專家建議這些人,盡可能再找一份工作或兼職,延緩提領社會安全福利金,同時可以增加退休儲蓄。如果需要其他收入來源來平衡支出,或許可考慮打工、盡可能申請失業救濟金。已經遭到裁員的人,試著請求雇主提供遣散費,或者可提供兼職或短期契約工作的機會,或者尋求其他任何補助。

2. 創造事業第二春

如果考慮到職場感染病毒的風險很高,同時公司的前景也不明朗,可以考慮暫時退出職場,等到將來經濟復甦、工作機會增多時再回去。

暫時退出職場可以認真執行自己的職場第二春計畫。事實上,就算沒有發生經濟危機,超過65歲的人當中也有將近四分之一從事兼職或創業。經濟衰退雖然縮減了就業機會,卻創造了特定職業、自由業、小企業等。不妨探索這方面的機會。

3. 先吃點苦、縮減支出

經年累月在職場工作,多多少少都曾經夢想,總有一天能夠擺脫頤指氣使的老闆,以及難搞的客戶,在未來的黃金歲月裡希望住進能看到海景的房子。這些夢想還是可以實現,只不過你現在或者未來幾年可能要先做點犧牲。盡可能延後退休、換個小一點的房子居住、減少生活開銷、搬到物價便宜的社區、或者延後到70歲再申請社會安全福利金。

根據美國社會安全福利制度,達到正常退休年齡(62~65歲)可領取滿額退休金,比提早於60~62歲時領多約30%,若延後到70歲再領,又可以比62~65歲時多領約32%。

4. 慎選退休時間點

在美國工作十年累積到40個點數,退休後就有資格領取社安金。(Fotolia)

若考慮提早退休,就得慎重選擇退休的時間點,因為一旦真的停止工作,就必須想辦法開創另一個收入來源,以取代原本固定的薪資收入。申請退休之前,不妨先評估一下你長期的理財投資收入是否足以支撐你的退休生活。專家提醒,低風險的投資收益或許不足以應付退休後的生活支出,但是追逐高收益的投資可能承擔的風險是,利率上升時慢慢就會侵蝕到本金,即使是穩固的長期債券也有同樣的風險。

年屆60歲的職工可以選擇提早領社安退休金,也可以延後到正常退休年齡再領。端看自己的健康情況與預期壽命,還要考慮手頭上可支配的現金、配偶的狀況和你的收支平衡年齡(breakeven age)也要一並列入考慮。如果不幸因為疫情被迫退休,而其它資產條件不是那麼周全,才考慮提早領社安退休金。

5. 盤點現有資產

有必要全盤了解你目前的儲蓄及雇主提供的退休金計畫,如401(k)退休福利計劃、個人退休帳戶(IRA)、養老金、年金保險(Annuity)等。其次,建議採用4%提領法則(4% withdrawal rule),舉例說明:如果你的投資理財帳戶裡有100萬美元,那麼退休後每年領取4%,即100萬X0.04就是4萬美元,做為生活支出。你可能還需要開拓其他的收入來源,以補足你的生活開銷,像是社安福利金或租金收入等。

6. 退休前先做壓力測試

許多理財顧問公司都有提供免費的網上評估工具如蒙地卡羅模擬法(Monte Carlo Simulation)、Vangard,模擬萬一你在退休前兩年遇到投資收益驟減的情況下,你的退休計畫是否還能照常運作。專家說,通過種模擬工具測試沒有問題的話,你可能會感覺安心一些,畢竟在疫情期間選擇退休是會感覺緊張不安。不過切記,這只是模擬的測試工具,無法真正預測未來會發生什麼事。

7. 重新調整資產配置的比例

為了降低投資組合的風險,現在是你重新調整資產配置比例的最佳時機。切勿將過多儲蓄投入股票市場。檢查投資比例是否過於偏重某一項理財工具,例如科技股是目前最熱門的投資標的,你的401(k)退休福利計劃或個人退休帳戶裡的指數型基金(Index Fund)和交易所交易基金(Exchange Traded Funds)正好都是側重於投資科技股,你可能重複投資某一家特定公司的股票,卻渾然不知。

此外,為了準備退休,要適度持有流動資金如活期儲蓄帳戶、可轉讓定期存單及短期優質債券。規劃現金流流量需求時應搭配你的投資時間表,有些長期投資可以繼續保留終身,有些可以先兌現,取回報酬以因應隨時可能有急須支付的帳單,或預期要支付的帳單。

8. 提防高報酬率的投資風險

對於保證高收益的投資工具,投資前要審慎了解,否則很容易就虧損。年金產品並不是投資,而是壽險公司提供的保險合約,有些銷售員為賺取傭金,會不斷說服投資者購買年金產品,但未必適合投資者的需求。因此購買年金產品時,要詳細閱讀合約條款,了解該投資工具是否符合你的需求與目標,同時要問清楚扣除稅金與手續費後,你真正的收益是多少。

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責任編輯:茉莉◇

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