【大纪元1月22日讯】(大纪元记者超然编译)在经济大潮中，房子对家庭来讲可谓是巨大的财富。无论休闲花销还是接受高等教育经费，你都可以用它来抵押贷款。但如遇房价下跌，尤其是房屋售价或再融资的钱不能弥补借款时，你会后悔当初不该以此贷款。
资产净值贷款有三种：现金再融资、二次按揭贷款和房屋信用贷款（HELOCs）。决定采取何种类型的资产贷款涉及到许多因素。究竟采取哪种方式，要取决于你所处的环境、利率情况以及贷款目的。在某些情况下，也许不选择以上方式会更好。这里仅做简述，以供参考：
现金再融资(cash out refinance)
通常的cash-out refi在还清旧的贷款并申请新的贷款时会包含欲借金额及结算成本。因为这种再融资在抵押品上的债权排在首位，其贷款利率通常会比二次按揭贷款利率低，但现金再融资需要2至4个星期。采用此方式时只需确认出借人是否加收诸如快递费（平均$50元）、资料准备费（$244元）等“杂费”，因为这些费用会增加你每月的付款额。通常的经验是：如果现金再融资利率低于现行按揭贷款利率，则可考虑使用现金再融资方式贷款，而不采用二次按揭贷款；反之，则可采用较低利率的按揭贷款，并考虑一下其他贷款方式。
二次按揭贷款(Second Mortgage)
在房屋净值贷款中，二次按揭贷款是首选，无论是固定利率还是一段时期内调整的可变利率，你都可根据自己的资产申请若干年期限的贷款。当你确定借款数额时，可以考虑这种方式。例如购买新车，你只需确定贷款条款是否优于从授信机构取得的无抵押自动贷款。如果你已采用首次按揭贷款购车，虽然有时贷款人会免收一些费用，但结算费用基本与初次抵押贷款费用相当。如：$200,000元按揭贷款平均贷款处理费（loan origination fee）为$2,732元。
房屋净值信用贷款（HELOCs）
HELOCs利率会根据市场基准利率的变动而波动。市场基准利率是银行用以设定贷款利率的基础，比如通常的贷款利率为市场基准利率加2%。和信用卡一样，HELOCs是开放式（open-end）的，你可根据自己的需要限度借款，比如在房屋装修的不同阶段借款。有的HELOCs年费是100元以上，退票费为350元至500 元，并且有平均余额的要求。所以尽量多选择，避免收年费或退票费的贷款人。
哪种资产净值贷款适合你？
自己资产的价值可以用房屋现行市价减去你的欠款后得出。现行房价的确定可以参照类似房屋的市场售价；房地产经纪人也可以为你提供“价值意见”，帮助你精确的确定价格；你还可以通过Zillow等网站评估你的房屋价值。
但切记：资产价值会随市场的变化而变化。贷款人也会相应的限制你的借款能力。由于2008年和2009年房价的下跌，许多借款人发现即使房屋正在装修中，其 HELOCs也会突然冻结，因为法律规定在信用额度和现有资产两者差距巨大，即相差50％或以上时，允许贷款人减少或冻结房屋贷款额度。
信贷的宽松对房地产泡沫应负有责任，导致贷款人现在又矫枉过正，对信贷紧缩过度。因此，在确定你的个人需求时，任何决定都不应该只考虑到可用资产的数量，而是要考虑到你的偿付能力，通常还贷额应不超过总收入的28%。此外，消费习惯、应急现金储备（至少拥有3个月的储备）、信用评分都是要考虑的因素。
与信用卡债务不同的是这里所指的三种资产贷款均以房产作抵押。如果不能还清贷款，那么你的房产将会被没收。此外，如果你失去抵押品赎回权或短售房产（房屋售价低于欠款），也会影响到你未还清的第二次按揭贷款。因此，采用资产贷款前一定要探索其他融资渠道，如使用存款、申请政府助学贷款，或向家人或朋友借款等。 (http://www.dajiyuan.com)
