【大纪元2011年09月02日讯】（大纪元记者余心力美国华盛顿DC综合编译报导）在美国东海岸刚刚过去的艾琳飓风，绝大多数家庭购买的财产保险都不包括洪灾造成的破坏。这对美国人来说真是一个难以接受的现实！那些周一开始清理被淹的地下室、损坏的污水泵和其他水灾损害的家庭，大多数都得不到保险公司的赔偿。
据美联社报导，水灾是否理赔，取决于您买的是什么样的保险。标准房主险（Standard homeowners policies）只是赔偿大风或树木倒塌造成屋顶破损时，带来的房子结构的损害和水患，或由于窗户被打破造成雨水进入室内的损失。但一般由于水灾洪灾造成的房屋或个人物品的损失，不在理赔范围之内，包括地面饱和水渗入地下室，和靠近海滩的房屋遭受风暴袭击造成的损失。
上周末横扫美国东海岸的艾琳飓风，带给大部分地区洪灾破坏远远大于飓风本身的损害。暴雨引发的山洪使内陆的很多地区成了重灾区。然而，虽然是洪灾惹的祸，但许多屋主只好自掏腰包支付所有的维修费用，因为保险公司不负责赔偿这种损失。
经过这次艾琳飓风后，可能许多人开始重新考虑是否应该单独购买一份防洪保险。
美国工业保险信息研究所（Insurance Information Institute）总裁罗伯特．哈特维希（Robert Hartwig）说：“再也没有比洪灾更有效来推销防洪险了。我们看到的总是这样，洪灾过后，防洪险的销售就会激增。”
今年该研究所的一个调查发现，只有14％的屋主购买了洪水保险。遭艾琳袭击、防洪险覆盖率最低的区域是东北部，只有5％；南方最高，也只有19％的覆盖率。
哈特维希说，尽管法院始终支持保险业拒赔不是风而是洪水造成的家庭财产损失，但防洪险购买率仍然很低。2005年袭击海湾沿岸的卡翠娜飓风，就带来了一系列的诉讼官司。
如果您购买政府的国家洪水保险（National Flood Insurance Program），那么几乎所有的洪灾都在理赔范围之内。全美约21,000个社区的房主、租房者和企业主，都有资格购买这份联邦支持的防洪险，通常可以经私人保险公司购买。信息网站：www.FloodSmart.gov。
根据负责管理保险计划的美国联邦紧急事务管理署（Federal Emergency Management Agency，简称FEMA）的统计，防洪险平均一年的费用约为$600美元，在低风险地区可从$129美元左右开始。过去五年中，平均支付每个索赔案近$ 34,000美元。
根据联邦数据，佛蒙特州（Vermont）到六月底时，有效的防洪险只有3,673份。然而，佛蒙特州是内陆中遭受艾琳洪水损失惨重的重灾区之一。
另据FEMA数据，超过20％的国家防洪险索赔案，来自非高风险地区的物业主，获得的赔偿金额占洪灾援助的三分之一。
对那些正在努力从艾琳飓风中恢复的家庭，希望以下有关理赔的信息能对您有所帮助：
◆ 飓风自付额（Hurricane deductibles）：飓风损害赔偿之外的免赔自付费用，可以比其他类型的灾害高得多。标准房主险是$500或$1,000美元的免赔额，这意味着房主必须在保险公司理赔之前，先行支付这部分金额。
但在美东和海湾沿岸18个州，保险公司把房主的自付额也包括在了飓风理赔中，它只适用于飓风造成的损害，通常占保险额的1％至5％。依保险公司不同，投保人的自付额可能在一些沿海地区会更高。例如，投保人投保20万美元，2％的飓风险自付额，就是$4,000美元。飓风多发的州，允许保险公司评估飓风免赔额的包括：阿拉巴马州、康涅狄格州、特拉华州、佛罗里达州、乔治亚州、夏威夷州、路易斯安那州、缅因州、马里兰州、马萨诸塞州、密西西比州、新泽西州、纽约州、北卡罗来纳州、罗德岛州、南卡罗来纳州、德克萨斯州和维吉尼亚州，也包括哥伦比亚特区（D.C.）。
◆ 租房人保险（Renters insurance）：暴风造成的物品损坏在理赔范围之内。对洪灾，大部分需要单独购买国家洪水保险计划。当公寓楼的结构被损坏时，需有建筑物主保险（building owner’s policy）才能获得赔偿。
◆ 非房产外的财产：标准房主险包括赔偿遭暴风损害的附加车库或楼台，以及如单独的车库、棚子或游泳池等财产，也在理赔之内。
◆ 倒下的树木：如果房子或其他附加财产没有被损坏，标准房主险不支付清除倒树的费用， 只有房子或其他结构同时被损坏时才支付移树费用。如果您家的树砸了邻居的家，邻居家的损害一般应在理赔范围之内。
◆ 汽车：如果您的汽车遭到飓风或其他灾害带来的洪灾的损坏，如果您购买的是全保（comprehensive auto insurance），那么除了撞车以外的其他原因的损害，也都在被赔偿之列。在美国，约80％的驾车人购买了全保。如果您只买了责任保险（liability coverage）俗称单保，那么洪水造成的汽车损害将不在理赔之内。
◆ 腐烂变质的食物：艾琳飓风造成大面积的停电，许多屋主冰箱和冰柜里的食物因此变质。飓风之后，大多数保险公司赔偿食品的损失，一般每个冰箱或冰柜，您有权要求$250- $500美元的赔偿。
