【大纪元2014年11月25日讯】（大纪元记者李园明旧金山报导）工作了大半辈子，心里希望能度过一个安详的晚年，人上了年纪也会面临身体健康或是物价上涨等问题，怎样能让自己的退休生活更有保障，做好自己的退休规划很有必要。
每一位在工作期间缴纳社会安全税达到一定额度的工作者，都会在退休时得到社会安全福利金（Social Security Benefits）。但社会福利会根据不同的工作和年龄等条件来计算，所以需要对社会福利制度的运作及提取策略有所了解，并且要计算好社会福利金作为退休后的唯一收入是否够用。
收入和年龄影响退休福利
在工作期间缴纳社会安全税，可以赚取社会安全福利的“积点”。凡是在1929年或之后出生，领取社会安全福利的积点要达到40（工作10年）。目前看来，社会福利金能支撑到2033年左右就会出现比较大的漏洞，在那之前，估计国会会提出增加社会福利税 （SS Tax）或者延长退休年龄的决定。
社会安全福利的数额主要受2个影响因素，一个是根据在工作生涯中的最高收入中35年平均来决定；再一个是会受退休年龄的影响。
退休年龄有几种情况：在1944年或更早之前出生，66岁是全额退休年龄（Full Retirement Age）；在1943年至1960年间出生，退休年龄提高至67岁。（详细请见下表）
领取全额社会安全福利的年龄
出生年份 全额退休年龄（FRA）
1943年至1954年 66岁
1955年 66岁零2个月
1956年 66岁零4个月
1957年 66岁零6个月
1958年 66岁零8个月
1959年 66岁零10个月
1960年和之后 67岁
注意：任何一年1月1日出生的人应使用出生的前一年。
如果是提前退休，社会福利会有所扣减。（详细请见下表）
出生年份 全额福利退休年龄（FRA） 提前退休福利（占全额百分比）
1943~1954 66 75%
1955~1959 66~67 71%~74%
1960和之后 67 70%
延迟退休会使社会安全福利增加一定的百分比，百分比根据出生年龄而变化。例如：在1943年或之后出生，超过全额退休年龄，领取社会安全福利的时间每推迟晚一年，政府保证福利每年递增8%。所以，不同年龄的选择，可以相差70%，例如：66岁领取社会福利金额中位数是$1,300/月，提前到62岁拿就不到$1,000/月，而推迟到70岁才领取就有$1,700/月。
出生年份 全额福利退休年龄（FRA） 延迟退休福利（占全额退休百分比）
1943~1954 66 132%
1955~1959 66~67 125%~131%
1960和之后 67 124%
注意：如果决定延迟退休，一定要在65岁时申请加入联邦医疗保险（Medicare）。如果不及时申请联邦医疗保险，保险费会更高。
伴侣可领家庭福利
社会安全福利还可办理家庭福利，当伴侣其中一人正在领取社会安全福利时，另一半如果符合以下条件也可以领取福利：年满或超过62岁的配偶；正在照顾16岁以下的子女或残障子女的未满62岁配偶；年满或超过62岁的离异配偶；未满18岁子女；残障子女。离婚的也可以领取前配偶的50%福利金，条件是必须结婚超过10年且离婚超过2年，之后没有再婚，即更前配偶再婚也没关系。
没有工作或收入较低的配偶有权得到退休伴侣全额社会安全福利的一半。如果既符合领取自己社会安全福利同时又符合领取配偶福利资格时，如果配偶福利高于自己的社会安全福利，可以选择得到较高的配偶福利，并继续累积自己8%福利增长，延迟自己的退休时间。
规划最佳提取策略
典型案例：Andy和Alice是一对夫妇，在Andy 66岁时，Alice 63岁。Andy在66岁退休年龄时，可以拿到$2,500的退休福利，再过3年，Alice 66岁时，Alice可以拿到$1,200社会安全福利。
在Alice 66岁领取全额社会安全福利时，Alice可以领取$1,200再加上配偶福利$50，共拿到$1,250。2人每月共拿到福利$3,750，这是最普遍的选择，但并不是最佳策略。
Alice和Andy领取社会安全福利有几个更好的策略：一个是有限福利（Restricted Benefits）：Alice在66岁开始收到配偶福利和延迟到70岁的福利。如果Alice选择在66岁时领取配偶福利$1250，而推迟提取自己的福利，在70岁时，可以领取到$1,534，与Andy的$3750,每月共$4,084。
如果Andy也选择延迟到70岁才领取自己的福利，Alice在66岁时可领取$1,250。在Alice 67岁Andy 70岁时，Andy可领取$3,300（$2500 递增8%，4年），2人共领取$4,550。
Alice和Andy还可以选择将两个方案整合，既利用有限福利，又有延迟福利（Suspend Benefits）策略。Andy 延迟到70岁时，领取$3,300；Alice延迟到她自己的福利到70岁时，领取$1,584，两人可领到$4,884，比起最普遍的$3750, 多出$1000/月。
Alice和Andy两人如果要拿到最高额度的退休福利，需要两人都等到70岁。选择何时退休关乎到退休后能拿到多少社会安全福利。在通常情况下，如果一个人有其他的退休收入，以及家族史成员身体健康到高龄，预期寿命在80岁以上的，建议使用延迟福利（Suspend Benefits）到70岁的策略到70岁才提取福利金，这意味福利可以从66岁到70岁四年每年递增8%。但是，如果你的预期寿命是不到 80岁 ，或者因为突发健康原因，那么比较明智的，可能是尽早在62岁时提取社会福利金而早受益。预期年龄80岁是关键的交叉点。
财务专家认为，安享晚年大概需要退休前收入的70%到80%。对于一般工作者，社会福利大约仅相当于退休前收入的20～30%，这远远不够，还有必要拥有其他养老金、储蓄和投资，以及一个全方位的理财规划/提取方案，才能放心。建议咨询财务专家，提前做好退休规划，为自己的晚年做好财务保障。◇
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