【大纪元2015年04月06日讯】(大纪元记者蔡溶纽约报导)总行设在纽约华埠的国宝银行，因涉嫌贷款申请造假等违规行为，自2012年起被曼哈顿地区检察官刑事起诉，一个多月前在纽约州高等法庭开审。这起官司吸引了广泛关注，检方聚焦违规操作，辩方回应违约率低、无人损失，西媒质疑检方不追究造成金融次贷危机的大银行，反而控告一个社区小银行的行动“滑稽”，随着案件进程逐步披露出来的华人移民社区“买房怪象”，其中的“是”与“非”引人注目。
案情跌宕起伏
法庭目前完成了对两名前贷款员和五名借款人的部分盘问。其中，国宝银行前贷款员余启斌的案情就如同一部连续剧一样情节跌宕起伏。
今年34岁的余启斌从温州来美国已经19年，大学毕业后到国宝银行做贷款员，2009年12月11日他帮客户Arial Chi女士造假文件骗贷，即将完成交易之际因被客户律师发现他窃取客户支票，最终让造假事件穿帮，银行取消贷款、开除了余启斌，贷款不成的Chi女士到警局报案，而余启斌被解职后心怀不满，亦向纽约州银行监管部门写信，举报国宝的房贷申请资料多为造假。于是检方、银监局齐齐介入调查，最终发现巨额造假问题，检方对国宝及其两名高管提出上百项指控。
余启斌说刚入职国宝时，并不懂贷款，三个月后他第一次通过手续上的造假，帮客户申请到50万美元房利美的款，骗贷大门从此敞开。那时，他的头脑中在想什么呢？
什么导致了骗贷？
庭审过程中，余启斌有一句话让人印象深刻，他称，“不清楚贷款欺诈的定义”。可是任何人都知道，将1000元收入填写成6000元，这是欺诈。出人意料的是，余启斌要求被告律师“定义一下什么叫做‘真实’、什么是‘安全的贷款’”，他回应对方：“按照你的逻辑走，是（欺诈），但是在我的认知中，一直不这么认为。”
余启斌说，当时做决定时他的大脑不是这么处理信息的。呈堂证据显示，造假的原因，在于很多华人拿不出合资格的报税单，报税单显示低收入，本来不符合条件贷款，但实情是，他们交税少却具备很强的还贷能力，为了证明申请人“其实有钱”，只能将来源不明的收入虚报为亲友间的“无偿赠款”，伪造工作证明和收入；或者将购房投资收租，谎报为购房自住，骗取优惠贷款利率。
商业与法律的冲突
国宝银行早前的广告“国宝肯变通，贷款好轻松”似乎也暗合了这点，给人以无限遐想的空间。低收入的借款人闻声而来，贷款员以佣金为生，为了能够胜任成功、业绩加薪，就把本来不符合条件的借款人“包装”成符合资格，于是，贷款“源源而来”，余启斌的佣金提成四年中翻了十倍，年收入高达22万5千美元。
银行还让新入职的黄晓敏跟班老贷款员，因此，一个接一个，新员工被拖下水，贷款程序员（loan processor)也“默契”配合，到底哪里是源头，银行高管是否有责任？外界无从确知，法庭还未判决，不宜妄断。
银行被告方的辩护理由是，不管合同真假，华人申请人“其实有钱”，国宝银行所贷出的款都能及时偿还，坏账率很低，房利美没有损失。被告方从商业角度讲，坚持房利美获得的是“优质贷款”，但是检方从法律角度，认为造假就是造假，造假就是违约、违法，这不仅仅是个案，对于整个国家的金融体系来说，坏了规矩不是这么简单的事，骗贷暗藏巨大的金融风险。
风波早已展开
前东方银行董事、联成公所顾问赵文笙说，华资银行了解华人社区及语言、文化，的确为社区居民带来了实实在在的方便和实惠，早前华人由于没有信用历史，在美资银行想贷款买房、经商等方面面临诸多困难，很难贷款，大多只能通过同乡会和标会的形式，无法提供大额贷款。但是，从国宝银行12年前传出另一名经理监守自盗储户存款的丑闻，银行发现问题没有及时制止，引发万人挤兑存款大潮，其后又发生保险箱被盗事件，爆出很多非法移民将现金积蓄存放保险箱，引发了地检署对国宝的关注与调查，19名前雇员被高调抓捕。
赵文笙认为，国宝银行此次难逃责任，主要的问题是国宝把这些非法贷款转卖给政府的房屋贷款银行“房利美”，虽然房利美那里不受损失，这方面的罪没有这么大，但是银行将审查的条例讲出来，教人如何蒙混“过关”，就已经违规（violation)，“不能说到银行抢钱，抢不到钱没造成损失，就没事了？是否犯法你自己评。罪可以轻些，但一开始就错了。罪名或者不同，但监管不力，银行要负责。”
华人借钱变难
中华总商会董事长于金山认为，国宝银行案发之前，类似问题在整个银行业中都很普遍，金融危机的真正责任方是那些大银行，协助“其实没钱”的申请人弄虚作假，收不回来钱，他们的坏账率十倍于国宝银行。为什么单挑国宝“说事”？起诉国宝“纯属小题大做”。“国宝职员违规的事实无法否认，但是银行违约只是行政错误，民事责任，罚钱多少的问题，不能判他入狱。”
不过国宝银行的董事长孙启成认为地检署有针对华资小银行之嫌，事关华人社区的尊严，坚持把官司“打个水落石出”，也不认罚结案。
于金山说，国宝银行案后，去年房屋贷款的规则已经变严，银行要看借款人过去三年的报税表W2及最近三个月的薪资证明，不再如过去仅是一张雇主聘用信件，长期报税少的人要借钱买房变难，购买力减低。
华人学到了什么
对于华人来说，“居者有其屋”仍然是他们实现“美国梦”的第一步。那么，华人在这次事件中，学到了什么呢？
赵文笙说，从大陆出来的华人法律意识弱，如果华人银行倒闭，对社区没有好处，银行不能纵容涉嫌房贷欺诈的职员，华人也要明白诚实报税不是坏事，建议消费者以收入为标准，先请房贷业者评估其贷款能力再寻找房子。
也有社区人士建议，应该在每一份商业合同的开头写上一句话，清楚地表明在合同上说谎是不道德和非法的，以便当事人用正确的认知框架思考。“对就是对，错就是错，应该知道这个差别。”华裔退伍军人谭焕瑜说。
责任编辑：季平
