【大纪元2016年04月28日讯】（本文由利家贷款张园立提供）随着房市的回温，休斯顿及糖城的房价已经从2008年的谷底有爬了上来。有的地方甚至已经涨了25%，很多美国大公司也纷纷在休斯顿设立分公司及工厂，更是让这波的房市有了基本面实质的支撑。如果你是想要在最近买房子，也需要贷款，这篇文章可以帮助你多了解一点如何向银行跟贷款公司申请房贷，以下我们分为几大类跟大家讲述
收入
银行基本上现在几乎已经找不到不查收入的贷款了，他们会要求你至少要有两年以上的工作纪录。 如果这两年有换工作的话，两个工作也是要在同一个类型产业。如果你是自己开公司，也是要有两年的报税收入，他们会用你两年的收入平均当成你的收入作为计算。
资料要求: 最近两年的W-2、最近两年的报税资料、最近30天的薪资单。
信用分数
在美国，在你的名下借款，无论是车贷、房贷、买家具或家电的分期付款，都会列入信用分数的评比。如果有拖欠，就会列入纪录。你的信用分数低，利率就会比较高。信用分数高，银行就愿意给你比较低的利率。一般来说，只要你是在740分以上，都可以拿到很好的利率。要是不幸在600 分以下，你可能需要检视一下你的信用报告，看看是哪里有问题。是不是哪个贷款忘记缴了，还是你的资料是否遭到了盗用，建议您一年定期检查一次，随时保持良好的信用。
头期款要放多少
基本上我会建议放20%，因为美国银行会要求你，如果没有放超过20%，他们会要你买一个抵押贷款保险 (mortgage insurance)。这个保险是保护银行，不是保护你喔，保证银行他们会收到款项。 所以只要你放20%以上，银行们就觉得你有能力还贷款，所以不用买这个保险。如果你当下没有那么多现金也没有关系，放个5%也可以。等到你后来存够钱了，还了只剩下贷款的78%，你就可以打电话给银行，请他们取消掉抵押贷款保险。所以20%不是一定，有的话当然最好。
还有一项很重要，你的头期款是不能借来的，一定要用你自己的钱来买。如果是直系血亲资助，也要写一张赠与信 (gift letter) 来证明这个钱是送给你的，他们是不能要回去的。如果你是买投资房， 那就连赠与也不行喔。那笔头期款一定要是你自己的钱，而且在你的户头内。当然有的人会说，那是之前人家跟我借的，现在他只是还我，所以还是我的。很抱歉，这样子也是行不通的喔。
如何计算我可以贷款多少
2008 年的次贷风暴过后，银行越来越严格把关。所以现在可以贷款的比例，负债与收入的比大约是45% (Debt-Income-ratio)。也就是说，在你名子下面的贷款，不能超过你每个月收入的45%。这贷款包含了信用卡贷款、车贷、学生贷款、现有的房贷、还有你要买这间房子的贷款 (本金P+利息I+房屋税T+房屋保险I+管理费A) 。要怎么知道本金利息怎么算的呢 ? Google 一下Mortgage Calculator 你就可以直接在上面计算的了。首先输入你的贷款金额(mortgage amount) 、利率(interest rate) 、贷款的年数(mortgage period)，你就可以看到你每个月需要付的本金跟利息 (monthly payment) ，是不是很简单呢 ?
贷款需要的资料
如果你要申请贷款，你需要准备下列资料:
- 最近两年的W-2、最近两年的报税资料。
- 最近30天的薪资单。
- 最近两个月的银行对账单，如果有存入金额，都要证明来源。
- 社会安全卡影本、驾照影本。如果你是绿卡持有者，需要绿卡正反影本。如果你是工作签证，需要护照影本跟工作签证影本。绿卡及工作签证都需在有效期间。
还有最重要的是，你要找一个拥有贷款经纪合格证书的人来帮忙你，毕竟买房子牵扯到这么大一笔钱，你也不想要随随便便找一个人。现在大家都很流行一句话 : “不怕神一样的敌手，就怕猪一样的队友” 。 可别选错队友啦 !
张园立，利家贷款 Loan Originator NMLS#242714, Network Funding LP, NMLS#2297, CELL 832-788-1858, Sam.Chang@nflp.com
责任编辑：王梓
