【大纪元2020年08月19日讯】文：Amanda Wu・湾区退休理财专家
大家是否遇到过家人需要被长期照顾，可惜没有长期护理保险？其实这种情况还蛮普遍的，很多人在健康时并没有意识到长期护理保险，一心想着有了毛病才买，后来才知道，有了毛病，却再也买不到了。
以前觉得什么事都等到时候再说，后来才知道，到时候什么都说不了。其实大家都不希望自己出事，有谁愿意为了用上保险的理赔而盼望出事呢？拥有长期护理保险不是希望用，而是步入退休的其中一个规划，是一个安心。长期被照顾可以花掉您几十万甚至上百万，等于花掉一栋房子的钱。凡事都有双面，不要把保险看成是负担，保险可能是您的第二次生命。
寿命越长 长护险需求越大
随着现代医术的不断进步，美国人的平均寿命越来越长，活到八九十岁甚至一百岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质，才是我们追求的，所以大家最关心的问题是：我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗？如果万一生病需要照顾，花很多钱，我们和家人的生活会不会受影响？
很多人会把手上的钱通过购买年金，这样每月有保证的收入，但如果需要长期照顾而增加支出，单有年金够吗？现有人寿保险，但无法顾及到长期护理，卖掉一栋房子来付支付长期护理，可能要缴很多房子的增值税。这怎么办？其实长期护理保险，可以为您规划人生这个阶段。
据官方统计，平均70%的美国人在走之前要用到长期护理，而很多人并不知道传统的Medicare医疗保险并不保障超过100天的长期护理，而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要3至5年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症等等，都会需要长期护理，现在平均每月的长期护理费用在$5,000～$8,000，如果拖个5年、10年，将花费几十万到上百万，就等于花掉一栋房子的钱来支付长期护理的费用。
新型长期护理保险
如何运用杠杆原理，用一笔钱小钱保障我们的退休生活，不会因为自己或家人需要长期护理而大受影响呢？很多人意识到购买长期护理保险。但很多人同时会犹豫，因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，没有死亡理赔，最要命的是传统的长期护理保险可以随时加价，如中间退保就损失保费。所以请大家要慎重筛选好的计划，买了不要后悔。
长期护理保险产品中，有些能双人共用，用终生的长期护理险。就算中间退保，保费也不会损失，该产品结合了长期护理及终身寿险，可以单人或双人使用的长期护理保险，而且保障终生无上限，理赔免税。如果没用长期护理保险就离世，则家人可得到人寿保险赔偿。客户可以选择一笔或分期缴保费，保费一经锁定，绝不加价。
这样的产品，能够在需要长期护理时，给你比本金高出5倍，甚至20倍以上的长期护理金，不需要长期护理的话，钱就像存在银行里一样获取一些利息。
以下是我归纳，此计划不同于传统长期护理保险的几个特色：
•可用401 K、IRA 购买。
•本金可随时退出无罚款。
•夫妻或兄弟姐妹、母女或朋友可共用使用同一个保险。
•终生长期护理金，金额每年增长，有通货膨胀保障。
•简易审批程序，无需体检。
•亚健康人士也可以接受（糖尿病、三高、某些慢性疾病也可被批准）。
•可以在家中被照顾。
湾区退休：王先生的养老金
最后我想举个例子：王先生今年退休，有40万现金存在银行，他都不敢花这个钱，因为他要省吃简用，把这40万留作日后他和太太的长期护理备用金。假设请个人到家里照顾可能要花费5～8千元一个月，40万的存款大约可以让王先生被照顾60月，等于5年就花光了。还没算王太太的部分。
如果今天，王先生把40万存款的1/2，等于20万元存入长期护理账户，这20万就可以帮他和太太，衍生出另一个终生的长期护理备用金。夫妻二人同时被保。如果这笔钱没有被用到，20万元存款还在王先生的账户里。当他们需要长期护理，长期护理保险就能杠杆出上百万，甚至终生的资金来解决养老的问题。
这样，王先生留在银行的另外20万准备金，就可以花得比较随意。他还可以利用这余下的20万，让自己的退休生活过得比较有品质和尊严。记住即使你没有现金，我们还可以利用401 K、IRA rollover来设计一个适宜的计划。#
我们办公室在Cupertino和Fremont，欢迎咨询。本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们作出选择，并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu。电话408-460-8623。
本文刊载于旧金山8月14日理财版
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责任编辑：李欧
