【大纪元6月20日报导】（中央社记者李文忠台北二十日电）市场升息态势愈趋明显，房贷利率长期看涨，目前各银行纷纷推出固定利率房贷，此类产品渐有跃上主流的趋势。但固定利率房贷的相关限制较多，挑选前应特别留意违约条款，才不会增加额外支出。
目前各行库推出的固定利率房贷，大多是在限定时间内，采取分年期固定利率的方式调整利率，不会随着存款利率变动，例如设定前3年或前7年间，维持行库在定约时设定的固定利率，其中以第一年的利率为最低，目前约为1.98%至2.3%，第二年起再微增利率，最高增至3.99%。
永庆房屋契约部表示，目前利率蠢蠢欲动，选择优惠房贷搭配固定利率，或以短期固定利率搭配提前还款无需收取违约金的方式，都是因应房贷利率波动的好选择。固定利率最大的优点，在于对抗升息而增加房贷支出的压力，这种前几年固定、往后再采机动利率的方式，可以有效降低前几年的升息负担。
永庆房屋契约部指出，固定利率虽然有优点，但是目前5年期以上中期的固定型房贷利率，仍略高于指数型房贷利率 (例如第一年2.3%，第二年利率为2.8%，第三年至第七年为3.99%)；而短期固定房贷利率利率较低，但可能会受到银行绑约的限制，未来提前还款时，可能被银行收取一笔违约金。因此，购屋者在选择固定利率型的房贷时，需先行评估每月可负担的还款金额，以及短期内是否有可能提前清偿，作为选择贷款方式的依据。
以短期固定利率来说，目前许多银行提供1到3年固定利率的贷款，但部分银行规定，当客户要求提前还款时，须收取一笔违约金，这项规定银行不见得会主动告知，若是申贷者签约前未详阅契约内容，常在提前还款时，才发现必须支付这笔额外的费用。
提前还款的违约罚款，一般分为“部分清偿”及“全部清偿”二种。“部分还款”是指当申贷者有能力提前清偿部分贷款 (例如年终奖金)，主动多缴本金金额，以缩短还款时间；“全部还清”则是当购屋者想转贷时，利用新申请银行的新贷款清偿旧贷款，某些银行对于全部清偿的罚款，会比部分清偿来得重。
对于提前还款的客户，各银行规定都不尽相同，大多采收取还款金额1﹪做为违约金；至于“全部还清”者最重的违约金计算方式，一是依每月房贷本利摊还金额来作为罚款金额，二是按照每个月摊还房贷本息作为计算单位，收取二至三倍的违约金。因此，最好选择提供固定利率、又没有提前还款违约金限制的银行，可让自己拥有更弹性的还款空间。
永庆房屋契约部指出，与银行签定房贷契约时，银行行员不一定会主动告知客户有这项规定，但签约条款上会明定提前还款时是否须处罚违约金，包括绑约时间、提前偿还部分，或提前全部偿清房贷的违约金计算方式等内容，因此在签约前，一定要细看违约条款。另外，有意提前偿还房贷的消费者，面对违约金时，可要求银行先行扣除优惠房贷的房贷金额，再以剩余的贷款金额作为违约金的计价基础，如此便可将违约金的支出减至最低。
根据统计，一般在承贷20年期的房贷时，有70%的承贷者会在7-10年间便将贷款清偿，因此签立契约前，务必详阅契约内容，了解清偿的负担，将这笔费用计算在成本内，确有其必要性。多比较各行库提供的内容更是不二法则，千万不要只在意前几年低利的诱惑，而忽略违约条款的内容。
