【大纪元2月22日讯】自由时报记者陈丽珠／专题报导
结了婚，夫妻双方要坦诚沟通不是一件容易的事，但是在法律上的权益，却不可不知！三商银理财主管表示，无论是离婚或是一方过世，另一方都可透过联合财产制，请求分配双方财产差额的一半，因此，即使婚后财产都集中在一方的名下，还是有所保障。
三商银理财主管说，旧的夫妻财产制度采取共有制，婚后无论是财产登记在谁名下，一旦婚姻关系不存在，都有分配请求权，不过，前提是要扣掉债务，就净财产进行分配，倘若一方当保证人，贷款人“落跑”，常会出现表面上财产丰厚，扣除债务往来后，离了婚，却一毛钱也拿不到。
不过，新的夫妻财产制度已经修改为法定财产制，登记在谁名下，就属于谁的财产，但是，仍必须注意，如果夫妻的财产差距很大，或集中在某一方的名下，万一婚姻关系结束时，还是可以请求双方财产差额的一半。不过，三商银理财主管强调，请求分配财产差额的一半，必须扣除四大项目：一、扣除婚前的财产；二、扣除婚姻关系存续中所有的债务；三、扣除继承自父母等人或接受赠与的财产；四、扣除民国74年6月4日之前取得的财产，再就差额请求一半的财产。
举例而言，如果登记在太太名下的财产只有10元，先生名下却拥有100元，并且先生婚前无财产而欠债10元、继承自父母的财产有20元、74年6月4日之前的财产为10元，则扣除四大项目之后，太太与先生两人财产的差额仅有60元，太太在离婚时可请求先生所拥有60元财产的一半，就是有拿到30元的权利。
三商银理财主管指出，现行法令对于夫妻财产的制度相当受用，每个步入婚姻的民众都应该了解，尤其是当夫妻一方意外过世，如果身家庞大、财产又集中在过世一方，这时遗产税相当惊人，若透过此一制度，扣除四大项目后，活着的一方取得差额的一半财产后，仅须就另一半财产缴交遗产税。
家庭理财小撇步1
制作财报表 定期检视
记者陈丽珠／专题报导
常听到夫妻离了婚，才发现对方负债累累，一毛钱都拿不到；或因一方负债，导致全家生活陷入困顿的悲剧经常上演！要如何搞清楚夫妻财产，关系着一个家庭的财务及生活风险，大型行库理财人员以客户经验建议，最好每月或每季制作夫妻个人财报及合并报表。
大型行库理财人员表示，制作夫妻个人财报及合并报表时，包括背书保证、金钱往来（如借朋友钱 )、活会等资讯一定要坦白揭露，因为这些风险一旦实现，通常会在一夕之间家破人亡，将家庭风险“量化”，是控管风险第一原则。
有人因为夫或妻帮亲友做保证人，结果亲友“落跑”留下庞大债务，保证人必须负起连带清偿责任，发生房子一夕之间被法院查封，小孩、家人无处居住的惨剧；要如何避免这样的悲剧，除了尽量避免当保人，真的不得已时也一定要量力而为，并确实告知家人潜在的风险状况。
行库理财人员指出，基本上夫妻之间要百分百的坦诚实在有些困难，但属于受薪阶级的小康家庭，经济有些拮据，必须更务实地面对家庭财务风险，建议可在不伤害感情的情况下，找一个舒适的午后，双方坐下来喝喝咖啡，顺便检讨一下家庭财务状况。
行库理财人员认为，定期检讨家庭财务状况是一件重要且健康的观念，夫妻一方藏点私房钱倒是无妨，但重大风险一定要揭露，建议每个月或每2个月，甚至每季追踪自己的财务及家庭财务，尤其是2大财务风险一定要坦诚：一、个人外面的金钱往来，例如借钱给朋友，即使朋友以15%年息的票贴方式借钱，都要谨慎；二、法律责任，例如同事之间互保借低利信用贷款，或帮朋友当保证人等，都不能忽略潜在的风险。
家庭理财小撇步2
搞清财务负债比和净值
记者陈丽珠／专题报导
尽管夫妻双方都编了个人财报，若是看不懂其中的端倪，那仅止于揭露资讯，无法了解风险所在！银行理财专员说，一般个人财报及家庭财报的检视重点是负债比、净值、资产风险度，其中负债比重若高达60%、70%就是风险高；净值当然是越高越好，代表财务稳健；资产风险则要看投资是否集中在某一特定族群，应注意该族群或投资区爆发问题，造成多年心血成为壁纸。
理财专员表示，倘若夫妻双方已经对揭露财报有共识，要如何看懂对方的财报或2人的合并报表并不难，只要具备基本的财务观念即可；例如，夫妻一方帮人做保证，此时，除了了解保证的性质外，还要检讨一下被保证人现阶段的动向，才能掌握风险；负债则要了解资金流向，有些人向银行借了钱，根本不是用在改善家庭生活上，而是借给别人，或还了不愿曝光的赌债。
理财专员指出，一般家庭财报检视的重要项目大都锁定负债比、净值高低、资产风险度，负债比就是指资产与负债之间的比率，倘若资产100元，负债达95元，就必须想办法扭转，高利率的贷款必定要优先偿还；净值高低代表一个人或一个家庭的财务状况稳健与否，净值越高越好。
至于资产风险度指投资有无集中在一个商品上，例如全数资金都压在定存，报酬率太低、过于保守；集中在某一档股票，一旦企业爆发财务危机或空头来袭，发生流动性问题，可能成为壁纸一张；海外投资过于锁定某一区域，尤其是共产国家，突然实施外汇管制，钱一定出不来，风险就相当大。另外，如果有创业计划，必定要善设停损点，毕竟创业成功与机运也有些许关系，一般创业成功的比率仅有20%左右，不要过于固执，才不会酿成不可收拾的悲剧。
家庭理财小撇步3
记录收支 控管过度消费
记者陈丽珠／专题报导
家庭财报要健全，除定期揭露负债、资产状况外，还要每个月记录收支概况，制作收入支出表，才知道钱都花在哪里，公关费是否偏高，或刷卡金额太大，尤其是一般人刷完卡后容易忘记，最好的办法就是立即将刷卡单保存、记录，更可达到控制过度消费发生的概率。
银行理财专员表示，对于家庭支出的控管必须给予弹性、给予对方空间，但是每个月金钱流向也必须掌握；例如缴税季节快到了，对于受薪阶级的小康家庭而言，可能又要动用信用卡先熬过一个月，若有每个月记录家庭收支者，可以提前进行规划，其他如暑假子女的补习费、开学的注册费、年底的红白帖费用等等，都可藉由每月收支记录控管、计划。透过预先降低应酬、公关费，或家庭旅游延后等，充分运用每个月的收支记录，让收入发挥最有效率的使用。
理财专员并且建议，一般人刷卡购物后，常会忘记当月刷了多少金额，等到隔月收到账单，才懊恼不已！与其如此，不如每次刷卡完，将刷卡单保存，立即入账，有空常检视收支纪录，过度消费的情况就会受到控制；甚至考量到“应付账款”会影响下个月的支出规划，当万一发现夫妻一方刷卡金额攀升时，如有必要，还可透过协商，先帮对方“保管”信用卡半个月。
理财专员强调，了解家庭的收入从哪里来？往哪里去？资产投资报酬概况？才能逐步改善家庭生活品质。
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