美國地產

買房首付款困境:我該存5%或20%?

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【大紀元2022年01月03日訊】(大紀元記者李歐編譯報導)美國地產快速上漲的房價,使首次購房者更難買房。有些人通過避開傳統的20%首付款,並以低至3%或5%的首付來購買房屋。根據Zillow的一項新調查發現,大多數首次購房者(64%)的首付低於20%,而四分之一的受訪者首付低於5%。

低首付策略在炙手可熱的大疫情住房市場中或許也能取得成功,但也伴隨著風險。因此,Zillow的住房專家和Betterment的金融專家,幫助購房者權衡哪些因素,來決定多少首付款適合他們。

買房5%首付款

在考慮為購房存多少錢時,以低於標準20%的首付購買房屋是很有意義的。房價上漲和租金上漲,遠遠超過收入增長,所以額外的儲蓄可能需要數年才能收回。

考慮一位首次購房者,他在2021年7月購買了價值298,933美元的典型美國房屋。只首付5%的買家就需要支付私人抵押貸款保險(Private Mortgage Insurance),即PMI,該保險勢必會增加買家的月供費用。使用抵押貸款計算器,該買家最終每月將支付約370美元。

到8月,典型的美國房屋已升值近5,000美元,即使僅首付5%的購房者,仍然很有優勢。請知道,今年夏天是有記錄以來最快的月度房價升值。儘管多數的經濟學家預計房屋會在短期和長期內繼續升值,但最好不要指望這種快速增長永遠持續下去。

典型的美國房屋價值約300,000美元。該房屋的5%首付為1.5萬美元,而20% 首付為6萬美元——相差 4.5萬美元。根據Zillow的研究,典型的租房者可能需要四十多年的時間來節省額外的45,000美元(在最保守的假設下)。但是,在2021年7月以5%的首付購買的房屋可能會繼續升值。

「擁有房屋的財富積累收益,通常會超過因較低的首付或等待更高的首付而延長的時間所帶來的額外費用。」Zillow經濟學專家柯瑞・哈肯斯(Cory Hopkins)說。

哈肯斯表示:「在當今炙手可熱的市場上,如果你能負擔得起,5%的首付也是可以的。」,「然而,隨著我們朝著更加平衡的房地產市場邁進,我們預計升值的步伐會隨著時間的推移而放緩,表示買家不應期望或依賴這些極端的月度或年度房產收益。」

重要的是要記住,5%的首付比傳統的20%會帶來更多的風險。低首付的最大風險是可能無法以足夠的價格出售房屋來償還貸款——這種情況被稱為抵押貸款「水下」。而且,當賣方有多個報價可供選擇時,較低的首付也可能會損害買方在競爭激烈的市場中的機會。

購房者在決定是否首付低於20%時,需要評估自己的個人財務狀況、工作保障、所在都市區的經濟狀況、計劃在那裡居住多長時間,以及他們自己的風險承受能力。

買房20%首付款

20%的首付,長期以來一直是購買房屋的黃金標準,因為它通常使買家有資格獲得較低的抵押貸款利率和較低的月供,並避免支付PMI,且在第一天就為新房主提供可觀的房屋淨值。

Betterment的財務規劃主管尼克・霍爾曼(Nick Holeman)表示,20%的首付可以幫助買家避免過度支付抵押貸款月供,這允許買家為其它財務目標(例如退休)進行儲蓄。

「擁有房屋是一項很好的投資。我們的研究發現,平均而言,它與股市大致保持同步,兩項投資的預期回報每年約在8.6%至10%」霍爾曼說:「但這並不意味著買家應該購買他們可獲得的最高價的房子。他們或許應買一套45萬美元的房子,而不是60萬美元。」

霍爾曼建議買家建立一個財務安全網,以支付3到6個月的費用,然後再籌集首付。但他指出,如果首次購房者將資金鎖定在IRA中,他們將資金用於購房(最高可達1萬美元),則可以避免因提前在IRA提款的10%罰款。#




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本文刊載於舊金山1月1日地產版

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責任編輯:李曜宇

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