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养老金不足 反向房屋贷款究竟好不好?

加拿大反向房贷是一种允许借款人从房屋净值中获得资金而无需出售住房的贷款。(Shutterstock)
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【大纪元2023年11月30日】(大纪元记者康永多伦多报导)在过去几年中,加拿大反向房屋贷款越来越受欢迎。最近的报告显示,反向房贷需求在2022年激增了约30%,发放金额连续两年突破10亿元。据估计,加拿大未偿还的反向房贷债务总额约为50亿元。

考虑到自COVID-19疫情以来所发生的一切,反向房贷加拿大房地产市场和金融体系中占比增加的原因就不难理解了。

在这种经济环境下,通货膨胀达到顶峰,利率太高,加拿大退休金计划(CPP)支付不足。这就是为什么越来越多的加拿大人接受反向房贷,或者至少考虑用这种金融产品来维持生活水平。他们将自己的房屋视为一种可靠的方式为退休生活提供资金,而无需出售房屋。

什么是反向房贷?

反向房贷是一种允许借款人从房屋净值中获得资金而无需出售住房的贷款。房主最多可以贷款当前房屋价值的55%,但最终金额将取决于申请人的年龄、房产价值和贷方。当房主出售房子、搬出或借款人去世时,本金需要偿还。

通常,以下是获得反向房贷批准的资格要求:房主必须年满55岁;必须独立取得法律咨询并提供证据;反向房贷的房屋必须是房主的主要住所(每年至少居住6个月);房主必须缴纳物业税并对房子进行维护。

那么,当房主需要用钱的时候,申请反向房贷是个好选择吗?

反向房贷的优缺点

大约100万加拿大老年人属于低收入群体。对于许多老年人来说,维持生计是件艰苦的事情,特别是在公共退休金计划与生活水平之间的差距不断扩大的情况下。

HomeEquity银行成长型业务和个人银行贷款副总裁杰克·李(Jackie Uy Ham Lee)告诉加拿大房贷趋势网站:“这种差距是存在的。”“低收入老年人必须缩小这一差距,方法可以包括住较小的房子、寻找其它财务解决方案或改变生活方式。因此,反向房贷产品对于老年人来说是一个很好的选择,我们认为这是其备受欢迎的部分原因。”

当然,在申请反向房贷之前,了解利用这种金融产品来维持房主的生活水平的好处和缺点至关重要。

以下是优点和缺点:

优点

第一个主要优势是房主可以获得资金来帮助抵消可能超出收入的支出,收入包括薪金和养老金。

反向房贷的另一个好处是不需要定期还款,可以随时全额偿还本金和利息,尤其是当房主没有任何继承人或家庭成员在其去世后继承财产时。

最终,当房主太老而无法工作却希望提高或维持生活质量时,反向房贷可以提供帮助。

缺点

反向房贷的期限长短至关重要,因为如果房主过早申请,可能会在期限结束后仍然健在。

与此同时,房主不向贷款方付款的时间越长,反向房贷积累的利息就越多。反向房贷的平均利率高达9%。

因为房主是以房屋净值为抵押借款,并且利息用复利计算,这将增加房主所承担的债务金额,这意味着其继承人可继承的财产将减少。

如果房主不缴纳物业税或其它必须缴纳的费用,可能会因丧失抵押品赎回权而失去房子。

总之,许多房主如今正在寻找利用住房所有权取得经济回报的方法。在经济放缓、生活成本上升以及市场未来不确定的情况下,反向房贷可能是确保房主在寒冷的冬季有食物果腹的众多方法之一。◇

责任编辑:文芳

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