【大纪元12月13日讯】 (亚洲时报 撰文/洪肇辉 ) 信贷消费其实就是消费信心的最大体现，因为这是负责消费，表现出消费者对自己未来的还款能力的自信，也就是对未来收入预期的足够信心。信用卡就是这信贷消费市场的载体，它所表现出的市场规模，更切切地说是它的签账额体现了当地信贷消费市场的规模、消费信心、消费行为的最直接表现。目前，中国的信用卡市场发展裹足不前，同时又出现欺诈消费、恶意透支，这不仅是因为中国人的传统消费观，还揭露出人们对自己未来的缺乏信心和个人信用体系的缺乏。
信贷消费抑或欺诈消费
国际上的一些信用卡发卡机构如VISA均会在其发卡的地方如中国市场进行定期的市场调研，以了解当地消费者的消费倾向、消费习惯、收入与支出趋势和结构，以便开发适合不同消费群体需要的信用卡种类，和更准确地掌握消费者的消费兴趣。所以，他们的信用卡品种往往能渗透到不同阶层的消费群体，而且能有一定的签账额，以及较少“睡眠卡”。但反观国内，情况却相反，这除了是因为国内信用卡均为银行发行为主，各银行各自行为，市场竞争激烈，各走各路很不规范外，没有系统的市场调研，以掌握消费者的收入与支出和消费习惯，只懂得沉醉在所谓的发卡规模，什么发卡多少“百万张”口号。只懂发卡，不顾发卡后是否会有消费签账，结果因为对消费群体的不了解和市场定位的错误，造成发卡量巨大，但“睡眠卡”量更巨大。原来是银行高利润的个人信贷产品，却变成利润极低而且还要蒙受欺诈消费的坏帐风险。
由于缺乏个人信用体系，银行各自为政，各自的个人信贷资料不能共享，使得有心欺诈信贷消费、恶意透支的行为容易得逞。这些不怀好意的人的欺诈行为更能在不同银行重施故技，个人征信体系的缺失，已为信用卡的发展带来极大的系统风险。最近社科院的一份有关信用卡发展的研究报告《电子支付与中国经济》，指出现有2亿元(人民币•下同)信用卡透支余额中，一半以上属于1995年以前形成的恶意透支，相当一部分发卡银行的恶意透支比例己经达到90%。这份报告顿时令我们想起2000年的韩国信用卡危机是否会在中国爆发，对正处于改革进行中的中国银行业又会带来多少坏帐要剥离，国家财政又要为银行改革投入多少的“妆扮费”。
这笔钱，笔者不敢估计，也无法计算，或许相关统计数据能给我们一些猜想。根据人民银行的统计数据显示，截至2005年9月，全国金融机构的个人消费信贷为21459.18亿元，占整个信贷总额的10.57%，信用卡消费贷款占整个个人消费信贷估计不超过5%，但没有真确数据，所以，无法计算。即使从总量上来说不大，但已足以对信用卡业的发展带来极其严重又深远的影响。个人信用制度的缺失，使得银行不得不大量核销信用卡坏帐，个人信用体系的建立与共用乃信用卡业发展的前提，如此背道而驰必须立刻纠正，信用卡业的发展才能健康有序，为银行带来利润而非坏帐，为内需带来助推力而非破坏力。
信用体系的建立迫在眉睫
现时国内发卡之滥令人无法相信，各银行为求抢进市场，对信用卡申请者所提供的个人资料基本上只收不查，只管把卡发出去，完成领导的目标。才使信用卡中介公司的骗取行为得逞，这就是所谓的信用卡“黑中介”，他们通过伪造申请人资料，包装出全套的个人资信证明，什么房证、车证、薪水单、甚至税单都一一俱全。然后他们到银行骗取银行卡，为申请人大量提现金后，收取大额手续费。就是因为银行在信用卡申请流程中的缺失和征信体系的缺乏，这些“黑中介”才能这么容易地混过去。
个人信用体系的建立虽然在银联和人民银行的努力下己初具规模，但各银行似乎也不太愿意公开自家的内部资料，造成个人信用体系建立缓慢、共用度低。不想公开内部资料，为了是防阻对手的竞争，但结果却是互相扩大风险，把危机掩盖得越来越大，同时，在没有全面真实的申请人资料作为了解、评估发卡时，也无法了解申请者的消费能力和习惯，针对性地提供个性化服务，结果也阻碍了信用卡业的发展。
本文作者为CEIC Data 中国数据库主管(http://www.dajiyuan.com)
