【大纪元10月2日讯】(大纪元记者苏菲编译) 健康就是最珍贵的财富，比你可能拥有的任何东西或经验都更加重要。无人能预测谁会保持健康，而谁不会。如果你假定自己就是不生病，一旦生了病、受了伤，你通常不能买保险来支付这种称之为已存在状态的疾病或伤害(pre- existing condition)。事实上，你可能变成一个不能保险的人(uninsurable)，而完全买不到保险。所以购买和选择适合自己和家庭的健康保险十分重要。
多数美国人付不起高昂的医药费，治疗时只能仰赖健康保险。美国劳工部劳工权益安全委员会(Employee Benefits Security Administration; EBSA) 负责管理了一些重要的健康保险法案，包括雇用方提供的健康保险计划，另外，有一些特别的法令、条款会在你失去或更换工作的时候，仍然保护你有权获得健康保险。劳工部劳工权益安全委员会同时在监督制定健康保健法案，特别是针对特殊的医疗保健条件下的健康保健。
本文所讨论的议题适用于在美国有工作的人，一些规定可能不适用于在美国读书的国际学生。要求国际学生买了健康保险才能入学的美国大专院校正日益增加，国际学生可以向学校的国际学生办公室 (International Student Office)、保健室(Student Health Service)、及学生咨询中心(Student Counseling Center)洽询校内及邻近社区可供利用的资源。他们会告诉你有那些设施可用，何时到何处治疗，并回答有关你在美国境内的健康问题。
如果你在美国有工作，本文旨在从10个方面向你介绍如何让健康保险更好的服务于你的生活。
1．你的选择至关重要
有很多不同类型的健康保险计划。你得先弄清你的雇主会提供哪种类型的健康保险，这样的健康保险计划包括哪些具体内容。你的雇用公司的人事部门，负责健康保险计划的经理或你所在协会会给你提供最适合你或你最需要的健康保险计划的信息。你所获得的信息越多，越有利于你做出选择。
2．重新审视可能的健康保险计划
你的健康保险计划提供给你预防性的保护、婴儿看护、视力和牙齿检查吗？保险费中有自付费用（deductibles）吗？这些问题的答案有助于你了解你的实际支出。使你的需要和你的其他家庭成员的需要相符合，你可以决定出最好的健康保险计划。最便宜的健康保险计划不总是最好的。而你的目标是获得高质量的健康保险服务。
3．选择高质量的健康保险
尽管不同健康保险服务的质量存在着差异，但是质量可以被评估出来。你应该比较这些不同的健康保险计划质量的不同。不是所有的健康保险计划、医生、医院或其它相关部门会提供最高质量的服务。幸运的是，有很多关于不同健康保险的质量的信息，你可以利用以比较它们的不同。你需要搞清如何有效的评估和比较它们的质量。你可以咨询美国健康部或在网上查阅《如何选择高质量的健康保险》(Your Guide to Choosing Quality Health Care).，http://www.ahcpr.gov/consumer/qntool.htm
4．健康保险的摘要描述(Summary Plan Description; SPD)
健康保险的摘要描述（Summary Plan Description）会提供大量有价值的信息。你的健康保险经理人应该为你提供一份你的保险计划摘要说明的备份。这份摘要说明介绍了你的权益以及你受“雇员退休收入安全法案”(Employee Retirement Income Security Act; ERISA) 保护的合法权利，以及保护你利益的联邦法律。这份摘要还应该包括对被你赡养的人的保险的说明，什么样的服务需要双方共同承担费用，在什么的条件下雇主可以改变或终止这份健康保险计划。保存好这份保险计划摘要说明以及其它所有健康保险的小册子和文件，你的备忘录，以及你和健康保险提供方的来往信件。
5．当你的家庭发生变化时，评估你的健康保险
结婚、离婚、生孩子、流产或配偶死亡等都是生命中的重大事件，它们可能意味着你需要对你的健康保险计划做出调整。你、你的配偶和未成年的孩子都可以在健康保险责任法案 (Health Insurance Portability and Accountability Act ; HIPAA)条款下有资格在一个特殊时段注册。即使没有任何生活变故发生，如果你有多个健康保险计划可供选择，你的雇用公司仍然会提供给你信息，如何改变或更换健康保险计划。特别需要提醒的是，如果你的配偶的雇用公司也提供健康保险，你可以考虑调整两项健康保险以让它们发挥最大效用。
6．更换工作或其它事件可能影响到你的健康保险
在统一综合预算汇编法案(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act; COBRA) 下，你以及保险中覆盖的你的配偶和赡养的子女都可以有资格购买由你的雇主提供的延长了的健康保险计划，即使你失去了工作、更换了雇主，甚至离婚或有其它事件发生。健康保险计划时间长度可以根据你的情况由18个月到36个月不等。COBRA适用于大部分有着20个或更多雇员的公司，大部分符合条件的个人在通知到达的六十天内需要决定是否使用COBRA。如果你没有收到通知，你需要告知你的健康保险计划承办者，你要保证在指定的时间内对是否利用COBRA做出回应。
7．如果你更换工作，健康保险责任法案如何提供帮助
对于已存在的疾病（pre-existing condition），健康保险责任法案 (The Health Insurance Portability and Accountability Act; HIPAA) 有条款让保险公司有权在一定期限内(等待期)拒付该疾病的账单。通常的等待期是一年，一年之后保险公司就必须支付该疾病的账单。了解这条款对于决定买保险会有帮助。如果你更换工作，但之前有健康保险，在新的工作健康保险中，HIPAA要求这个等待期应该缩短。
8．为退休后做打算
在你退休以前，你需要搞清楚是否你和你的配偶可以在退休以后继续享受到健康保险。你可以咨询你所在公司的人事部门、协会、健康保险项目经理，检查你的健康保险计划的摘要描述。仔细查看在这些有关你获得的健康保险以及在什么样条件下这些健康保险受到影响的信息资源中是否存在相互冲突的信息。掌握了这些信息以后，你可以做出其它重要的决定，比如是否需要购买健康保险等等。
9．如果你申请健康保险被拒绝，如何整理申诉信
了解在你的保险计划中，你如何处理委屈不平，如何对保险计划的内容提出申诉呢？你需要保留所有文件、记录和通信。核查你的健康保险计划和它的摘要描述以决定谁需要对处理这些问题、申诉负责。如果对于你的申诉，你没有获得任何回应，你可以联系劳工部劳工权益安全委员会要求获得消费者服务。
10．采取步骤提高你获得的健康保险的质量
在任何可能的情况下，使用诸如质量报告或合格鉴定报告等文件。质量报告可能包括消费者做出的等级评定，例如，消费者是否对健康保险中医生满意，诊所的服务设施如何，医疗保健机构的预防和治疗疾病的水平如何等等。合格鉴定报告提供的信息包括该机构如何符合国家标准的合格认定，这些标准通常包括诊所的医疗设施如何等。你可以在网上查阅《如何选择高质量的健康保险》，http://www.ahcpr.gov/consumer/qntool.htm。
如果你想了解更多信息以保护你的个人权益，你可以查阅劳工部劳工权益安全委员会的网站，网址是www.dol.gov/ebsa，或者拨打电话202/219-8776 向有关人士进行咨询，或者是联系劳工部劳工权益安全委员会在你所在地区的办公室。
资料来源：美国联邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
