【大纪元9月11日讯】房贷是一般家庭的理财重心，通常占家庭支出的三分之一甚至是二分之一，而且期间长达20年以上，所以在选择贷款银行时要多花点时间做比较。要选择什么样的产品还有利率，费用的收取及违约金的订定都是选择的要点。
以下几个部分是选择贷款银行时要注意的事项：
一、贷款成本 利率的比较：
为了减少每月支出的费用，消费者应比较各家银行利率，费用及违约的问题。大多数的银行会把前1、2年的利率订的比较低，以吸引顾客申请贷款。但消费者仍须注意往后的利率，因为往后的利率才是关系到未来十几年的房贷利息；差一点，长时间积累下来就会差很多。
另外，固定或机动利率也是选择房贷的参考。固定利率通常比机动利率高，但如果预期利率和实际利率的变化不相同，或延长时间变动，这对固定利率来说是潜在的风险。至于机动利率则有随市场利率机动变化的特性，还得视整个市场趋势作选择或挑选有设定上限利率的银行。
二、银行费用的收取
贷款除了利率的考量还需了解银行本身是否有手续费和其他杂项费用的收取，否则可能陷入利率的迷思。消费者通常只注意利率的比较而忽略了贷款申请过程中所产生的手续费，账务管理费等。
三、违约金的限制
有些银行为了避免顾客于短期内转贷，造成银行人力成本的负担，通常违约金是贷款本金的一定比例或是应缴利息的倍数。所以在比较银行时一定要问清楚违约金的规定，才不会吃闷亏。
四、产品的多样化
由于每个人的财务状况及经济压力会有阶段性的不同，消费者对银行产品的多样化也是挑选银行的要点之一。不同的产品具备不同的功能与特性。
以下有几种较普遍的贷款产品供参考：
A.指数型房贷
指数型房贷是一种依据约定利率做为房订定的标准，也就是订定指数利率作为调整房贷利率的标准，然后再加减码的房屋贷款。通常是以国内10家银行之1年期定期储存款固定利率的平均值为基准。
﹛指数型房贷利率＝定储利率指数＋加码利率﹜
指数型房贷的好处是：可随市场利率变动而机动调整，使利率定价公平透明。消费者可获得更为合理且贴近市场的利率。
B.理财型房贷
理财型房贷是指消费者可随还随借，若手边有闲置资金可以先偿还部分本金以节省利息，同时又拥有理财额度，增加资金运用的幅度。它的好处是有一笔备而不用的资金，随时可以掌握其他理财工具的获利契机。
C.保险型房贷
保险型房贷是房贷与寿险结合的产品，此产品较适合单薪收入或所得偏重一方的家庭所设计，如果借款人意外事故发生时保险理赔将优先清偿房贷余额，让家人不会有负担房贷的压力。
D.辅助劳工建购住宅贷款
申请辅助劳工建购住宅贷款，需符合无自有住宅或2年内首次建购一户住宅之规定者，而且以1户为限。购买住宅者房地所有权取得登记原因应是买卖或第一次登记，房屋主要用途登记为住宅字样并以自住使用为限。
每户的贷款额度为新台币220万元，期限最长为30年；利率是依台湾邮政2年期定储机动利率加计年息0.042%计算。
E.政府优惠房贷
申请资格为中华民国国民年满20岁，每人限购乙户
适用建物限于93年11月20日以后，完成建物所有权移转登记之中古屋及新屋且其建物所有权状之用途应登记含有【住宅】或【住】字样者。
贷款的额度：不动产位于台北市每户最高250万元，其他县市每户最高200万元。期间最长为20年。
贷款利率：依中华邮政股份有限公司2年期定储机动利率加计年息0.875%计算。
以上几种房贷产品可以上网查询。◇(http://www.dajiyuan.com)
