【大纪元2023年05月08日讯】在过去的一年里，从脸书到亚马逊，从高盛到黑石集团，还有硅谷银行到第一共和银行，我们看到太多的裁员消息，还有银行关门的新闻，现在几乎每人都在努力寻找确保资金安全的最佳方式，但更重要的是，还要让资金增长，才有办法对抗通货膨胀。
投资房地产是对抗通胀的好办法，不过在房市衰退之中，似乎也不是一个让人安心的投资，而且对于普通投资者来说，现在买房成本还是太高了！所以，这一集我就要和大家来探讨，除了房地产，还有几项投资在过去五年中的表现，看看它们各有什么不同的风险，或者能从中能找出适合你的投资组合。
随着美联储在5月3日再度加息0.25%，基准利率已经来到5%到5.25%的区间。
过去一年来连续第11次加息，已经极大的改变了现今的金融格局。由于加息，房地产市场被更高的抵押贷款利率所颠覆，并且出现了几家地区性银行倒闭，股票市场也出现了大幅波动，而其它在多年来被忽视的投资，例如货币市场基金、定期存单，甚至是不起眼的储蓄账户，突然都变得更有利可图。
高利率带动银行储蓄增加，例如前一阵子苹果公司就和高盛，顺势推出Apple Card的储蓄账户，年利率高达4.15%，所以4月17日推出的第一天，就吸引将近4亿美元的存款，第一周就达到近10亿美元。
可以说没有美联储的升息，就没有今天这种高利息的储蓄产品。因此，在全美也有不少银行推出这种高利率储蓄方案，大家可以依自己的需求去寻找。
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但是，如今当我们在探讨不同的投资时，有一个困难之处，就是利率的大环境已经改变，造成过去的回报，可能不再是未来良好的预测指标。
很多投资对美联储的利率高度敏感，因此，它们的盈利能力，可能在很大程度上取决于，当利率上升时，受影响的程度有多大。比如，股票、房地产投资信托基金和比特币的波动性非常大；但是债券、定存账户和货币市场基金的风险就很低，不过回报也相对减少，但稳定性高。
因为预测未来非常困难，不过大多数的财务规划师都建议人们，将资金分散在不同的投资项目上。这样可以保护他们，即使股市下跌，他们的债券投资仍然强劲。
大多数的金融专业人士还强烈反对，快速致富的计划和投资，例如将他们所有的积蓄，投入加密货币或高风险的股票。
Real Life Planning的财务规划师Cynthia Meyer建议投资人，把眼光放远，把投资多元化，不要只下注一支股票，如果你拥有众多股票⋯⋯尽管有些股票可能在亏损，但也有些股票在赚钱，平衡之下可能不会损失太多，甚至有正报酬率。
这一次，第一个要说的投资就是股票。股票市场在过去的五年里，看似飞速增长之后，标准普尔500指数在回复到过去的高点之前，出现了几次引人注目的下跌。
尽管市场存在风险——其实很多人已经在其中赔得精光，但它通常被认为是一项不错的长期投资。财务规划师说，关键是要打持久战，而不是关注每天或每周的波动。近五年中，标普五百指数的一年回报率：-2.9%、三年回报率：40.9%、五年回报率：51.9%。
不过，在2019年的数据中，股市的一年回报率：9.2%、三年回报率：5.3%、五年回报率：0.6%。所以有人会说，股市投资不适合胆小的人。至于适不适合呢，要看您个人决定了！
第二个我们要说的是债券。债券一直被认为是一种更安全、更稳定的普通投资。但更高的利率，正在改变这种投资回报。
2023年美国10年期国债平均利率：3.6%；2020年：0.89%；2018年：2.91%。但是，现在选择期限为一年期，或更短期的债券，投资者可以找到高于5%的利率。
债券的短期回报高，这要归功于升息的结果，不过也带来银行倒闭的危机。利率高，债券账面价值就下降；反过来，利率低，账面价值就上升。
硅谷银行就是因为在疫情期间购买了大量国债，当时国债是低利率、高价值，结果当储蓄户要大量取钱时，面临挤兑，但是这时候，国债已经变成高利率、低价值，导致银行赔本变卖国债，来应付储蓄户的提钱，而且提前出售国债，还会蒙受更多的损失。
不过，现在对投资者来说，是购买债券的好时机，在短期内能收到较高的利息，而且价格相对更低。
第三种投资是加密货币，从过往的历史可以看到，这种投资的风险相当巨大，虽然在2019年时，三年的投资回报可以高达1,526.52%，但是这种数字货币投资，今天一枚比特币可以价值数万美元，第二天可能只剩数百美元。
截至四月底，根据Coinbase平台，比特币一年回报率：-27.4%、三年回报率：270.6%、五年回报率：218.3%。看起来还是相当诱人，但是，投资者必须接受高波动性，承受市场随时可能暴跌的风险。
如果出现问题，数字货币没有政府保险能够保护，就像前阵子FTX倒闭，投资者的钱也跟着付诸东流。而且，投资者如果忘记了存储加密货币的钱包凭据，可能会失去一切。
第四种投资是房地产投资信托基金，对于想要拥有房地产投资，但没有大笔资金可以进场的投资者而言，房地产投资信托基金是值得考虑的项目。
它使普通人能够以负担得起的方式，以低廉的价格投资商业房地产，例如公寓楼、仓库或其它类型的商业房地产。投资者购买房地产公司REITs的股票，然后获得季度股息支付，他们还可以在交易所任意买卖股票，所以变现能力很高。
然而，抵押贷款利率的上升，几乎打击了所有房地产投资项目。加上过去几年，远程和混合工作模式的兴起，导致许多公司违约租赁，或者是削减办公空间，集中在办公楼领域的投资者，受到了比较大的打击。根据全国房地产投资信托协会的数据，该行业的回报率在2022年下降了37.6%。
好消息是：今年前三个月，专注于工业、自助仓储和数据存储的房地产投资信托基金的回报率一直在攀升。近年来，一年回报率：-19.78%、三年回报率：34.22%、五年回报率：31.71%。
第五种投资是货币市场基金，由于利率上升，这种投资最近难得受到了许多关注。根据Morningstar Direct的数据，这些基金的平均7天收益率现在约为4%。近几年来看，一年回报率：2.5%、三年回报率：2.57%、五年回报率：5.86%。
货币市场基金受到重视流动性和稳定性，而非更高回报的投资者的欢迎。货币市场基金非常类似银行的CD，这种基金通常投资短期的美国国债，和其它波动较小的债券。
虽然这种基金并非完全没有风险，但通常被认为非常接近零风险。投资者可以随时出售其中的股份。也因为经济动荡，投资人对这种低报酬率、高安全性的投资增加了许多兴趣。
第六种投资就是CD了，就是所谓的银行定存，对不介意将资金冻结数月至数年的投资者，也可以考虑这种金融商品。
大多数银行在预定的时间段内，以固定利率支付一定数额的利息。一旦CD到期，投资者将收回本金和利息。如果定存单提供5%的年利率，对一年期的CD存入1,000美元，到期后，你将获得额外的50美元。不过，如果需要提前取钱，将为产生罚款，所以存入前要考虑清楚。
近几年，定存单一年期收益率：1.68%、三年期收益率：1.21%、五年期收益率：1.23%。作为一种零风险的投资，定存单虽然报酬率低，但是享有固定利率，投资人无须伤神，只要不提前取钱，几乎万无一失。
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第七种投资是储蓄账户，正如开头所说，现在是40年来最激进的升息，导致十年来最好的储蓄账户收益率，在此之前，没有人认为储蓄账户能够获利。
虽然根据统计，当前的平均年化收益率APY只有：0.24%，2020年更只有：0.09%。不过，货比三家的精明人士，现在可以找到高利息的账户，其中有许多是由联邦存款保险公司（FDIC）承保，提供4%以上的利率，而这些钱你随时可以取用，不像CD有到期日的限制。
尤其，今日银行倒闭的风险如此之高，把现金分别存在几个银行里面，能有效达到避险的目的，而且有了联邦存款保险公司当靠山，也不怕银行里的钱跟着倒闭有所亏损。
所以，现在你可以根据每家银行不同的条件，开设几个合适的银行账户，不仅赚到更多的利息，还能为资金获得保障。
最后一种投资，我们回来看看住房市场的投资。房价的升值，根据Realtor.com今年3月份的房屋挂牌中位价，同比上涨6.26%，比2020年，上涨32.88%，比2018年则是上涨48.95%。
如今，抵押贷款利率在6.5%附近，房市销售受到很大的阻碍，尽管房价在慢慢调整当中，但仍处在高位，所以对于想投资房地产的人，这个市场并不会太好进入，而且随着房市可能有更大的降温风险，对房产的变现能力，会有更差的表现。
但对于想要自住的人，或是愿意接受长期投资的人，房地产仍是一项美好的投资，不仅让家庭更美满，也是许多人美国人致富的阶梯，并且可以是代代相传的财富。
但是对于想短期投资获利的人，不管是一年、三年，甚至五年期间，现在买房未必是个好选择。
尽管像是房市相对火爆的迈阿密房市，3月份价格同比上涨6.7%（根据Redfin数据），但是联排别墅、康斗都出现环比下降的趋势，就连独立房也在价格波动之中。
面对诸多的经济衰退表现，除了把鸡蛋放在不同的篮子里，更重要的是别被任何风吹草动，吓得心神不宁，人生的财富自有安排，安贫乐道也是一种人生财富，不是吗？美国地产热点，我们下次再见！◇
责任编辑：李曜宇
