【大纪元2011年03月15日讯】很多人都希望能过上幸福平稳的生活，但天有不测风云，也许在我们不注意的瞬间，刚刚几岁的孩子就把商店内价格不菲的物品碰坏；到朋友家作客，只顾成人聊天，孩子们玩火把一件物品烧坏了；或者我们骑车没有注意，一辆车为了躲避您而造成重大交通事故；又或者您开了一家餐馆，跑堂上菜时不小心弄脏了客人的高级西服；您忘了打扫商店门前积雪造成行人摔伤等等，这些都会引起我们和他人的财产和人身遭受不必要的损失及伤害，严重者甚至导致欠债破产。
如果在事故发生前事先购买了“第三方责任保险”(Haftpflichtversicherung)，就可以把这种损失的意外风险”转嫁”到保险公司上，为自己及他人的资产加上一把保险锁。
侥幸心理或带来大麻烦
这种保险在德国人中普及率非常高，连吃社会救济的人一般都有这种保险，那么为什么这么重要的险种华人投保率却很低呢？重要原因之一是侥幸心理，认为自己小心就不会有事，如果购买保险每年都需交保费，不值得。
其实侥幸心理是要不得的，就像人吃五谷杂粮，没有不得病的道理是一样的，大的事故概率虽小，但万一出事却是自己一人无法担当得起的，中国人有句老话，不怕一万，就怕万一。每年花几十欧元却能避免倾家荡产的危险，何乐而不为呢？
责任保险有什么种类
何谓第三方责任保险呢？这种保险不赔偿保受保人本人的损失，而是赔偿受保人由于不小心而造成第三者的损失，所以叫第三方责任保险。最高额以保险单列明的保险额为准。如果受保人只负有部分法律责任，则只需承担部分损失。
第三方责任保险分很多种类，私人责任险（Privathaftpflichtversicherung），企业责任险（Betriebhaftpflichtversicherung），动物主人责任险（Tierhalterhaftpflichtversicherung），产品责任险（Produkthaftpflichtversicherung）等等，有些行业是法律规定必须有责任保险才可营业，比如医生、律师、建筑师、保险经纪人等必须有财产责任险（Vermögenshaftpflichtversicherung）。
一般人在生活中所说的第三方责任保险大多是指私人责任险，而私人责任险绝大多数并不管工作中造成的损失，如餐馆跑堂上菜时不小心弄脏了客人的高级西服，这是由餐馆的第三方责任保险负责解决，而和跑堂自己的私人责任险没有关系。
责任保险赔偿何种损失
损失共分为三大类，物品损失（Sachschäden），人员伤亡损失（Personenschäden）及经济损失（Vermögensschäden）。通常在下列情况下保险公司不负责赔偿：受保人故意行为造成的损失；近亲提出的责任索赔要求；因财物遗失引起的责任索赔要求；对租赁或租借财物造成的损失（私人第三方责任保险中承担部分租房责任）；因使用机动车辆造成的损失（由汽车保险负责）。此外，企业的第三方责任保险还对下列损失不负赔偿责任：由于职业原因或经营业务造成的财产损失，以及因为受保人生产或提供的产品缺陷和工作损失引起的第三方的索赔（这类风险由专门的职业责任保险或产品责任保险承担）。
儿童弄坏物品 保险何时拒绝赔偿
关于儿童的责任也是特别需要注意的问题。根据德国民法，七岁以下儿童原则上不负任何法定责任（十八岁以下根据具体情况及不同场合只负部分责任），保险公司提供的保障只针对监护人的义务看护责任，如家长已尽责但还是不可避免的损失，受害人只能自认倒霉。家长未尽到责任才能向保险公司索赔。
最典型的例子是，家长抱着小孩和朋友谈话，孩子突然把朋友的眼镜打掉地上摔坏，家长已尽了看护义务，保险公司没有赔偿保险义务。但如果家长让孩子单独在朋友客厅里玩，自己只顾打电话，孩子弄坏了朋友的镜子，那么因为家长没看好孩子，所以保险公司必须负责赔偿。很多保险公司提供所谓的超值保障（常称之为Maxdeckung或Plusdeckung），即比通常的标准稍贵一点，但增加一些上面提到的本来无赔偿保险义务的项目让顾客选择投保。
对方给您造成损失怎么办
另一个常碰到的问题是Forderungsausfall，这个和上面提到的第三方保险正好相反，不是您给第三方造成损失，而是对方责任造成您的损失，但对方既无保险又无经济能力时，如果您保了Forderungsausfall，那么您的损失可以由保险公司赔保。一般保险公司标准条件里没有这一项，如果附加这一项，那么往往保费增高。也可通过超值保障来解决。
保险经纪公司可为您选择最合适的保险
私人第三方责任保险是最基本的，也是最经济实惠的保险项目之一，全德国几百家保险公司，有着不同的价格和条款，保险条件大同小异，价格却相差非常大，而且常包括有自费部分，年保险费在50至150欧元之间。但最贵的保险方案并不一定就是最好的。最好的办法是选择一家保险经纪公司（Versicherungsmakler），这种公司不代表任何一家保险公司的利益，保险经纪人相对于普通消费者有更多的保险知识和经验，会针对顾客自身情况重点考虑相关事项(如保险范围，自负责任及价格等)，在众多保险公司中选择一家较适合的险种。
时浩保险经纪公司：
Zeppelinstr.78
52068 Aachen
电话：0241/40029623
