【保险专辑】公胜保经 无限用心

增额寿险抗通膨 养老投资标的

作者:耿豫仙

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【大纪元2014年05月23日讯】规划退休金要以稳健、保本保息为前提。公胜保经桃竹业务中心经理张燕薰推荐抗通膨、保守型,适合规划退休金的投资型保单,美元增额型寿险,虽然保守但保额倍增。她表示,追求更高利率的投资型工具存退休基金并不适合。

张燕薰举例,增额型保单,投保后透过时间,本金复利滚存6年、10年或20年(40岁可以规划20年期)。若以10年期1,000万元的规划,每年储100万元,复利10年可能可倍增至1,200万元;如果在此期间,保户有资金周转需求,可用保单贷款借出,或申请部分解约,不用担心提前解约造成重大损失。

增额型寿险的保单,因不还本,本金复利滚存,投保期满后,具备保额递增特性,保单借贷额度也会提高。增额型保单因能抗通膨,受消费者青睐,市场商品众多,消费者可以比较个别保单是“单利”或“复利”的增值,或每年增幅的幅度。

加紧生火 退金不断炊

“除劳保退休金,几乎看不到有另一笔钱是专为退休而准备的存款,”张慧警觉自己的条件,没有军公教人员的退休优势,又非高阶主管,应该提早规划自己的退休基金。刚好当时保险公司推出一张10年期商品(预定率6-7%),让她50岁开始,每年坐领20万利息。

10多年前,张慧与先生共同规划退休基金,每人每年存30万、10年也累积了300万,50岁保单到期,一年利息20万元,每个月平均额外增加1万6千元的生活费。张慧自觉离退休年龄还有一段时间,所以夫妻俩决定将1万6千元再转投资另一张保单。在时间充裕资金充裕下再继续投资,提高退休后的生活品质。

有梦最美 希望相随

退休后想环游世界、学画画,圆自己年轻时的梦想?张燕薰常先帮客户打造一个退休梦,再规划退休金的需求,她说,若你有一群姐妹淘或夫妻俩,希望未来退休的日子一起环游世界、做志工、学习技能等,对未来退休基金的准备金就会互相鼓励,会有一个“共好”的愿望。

张燕薰提醒,要以“先存再花”的思维确实执行,就是每个月先存规划中的退休金,剩下的才是可支出的部分,存钱的过程是需要透过时间毅力,以及复利的投资工具,如此才能达成乐活退休的梦想。

外币增额型寿险商品的特色

1、保险金额年年递增。

2、缴费6/10/20年。

3、缴费年期多样选择,适合各年龄层需求。

4、美元为世界通用货币,美元缴费美元还本。

5、保额增,保价金提高。

资料来源:各保险公司 整理:耿豫仙

规划退休金,专家三点建议:

1、先拟定退休蓝图。

2、储存退休基金量力而为,弹性加减。

3、建议投资型工具要稳健,保本保息。

准备充裕 才能安心退休

只打算靠劳保年金国民年金或军公教退休俸退休的人要注意啰!这些年金是否足够你慢慢领、不断炊?据1111人力银行的一项调查,五成以上的受访者 认为退休金要存足2千万元以上才能安心养老,这还未包含各类年金财务的变数。所以是否重新盘整,你的退休金够你“安心”退休吗?

退 休或许令人期待,当提到退休基金,总有惊人的数字浮现在脑中。早在5年前,1111人力银行与Money理财杂志合作的一项调查结果即显示,4成年收入 81万的人认为,退休金平均要有2,413万才足够;而开始准备退休金的年龄以25岁前最佳,但多数都拖到33岁,甚至45岁还未开始存退休金。

退休生活费 高于正常生活一成五

退休基金的准备金额要看退休后的目标生活的规划,想云游四海的,一定比要做义工的要多准备一份。如何计算该存多少退休基金才够?

老年人的健康情况不如年轻人,所以退休后医疗费用会是最大的支出,理财专家认为,平均每人每月退休生活费要较退休前高于一成五。不过,上述的调查中,受访者预估的退休金,都较实际退休生活所需来的低。至于,是否能存足退休金,近五成的民众缺乏信心。

买基金 存退休金

月入7、8万的菁英们准备退休金,最常使用的理财工具为基金、活存定存及保险,三项工具的使用者相当平均,都占4成以上。这些菁英群族月薪高,执行力也高,二成三退休金储存达成阶段目标,一成四超过阶段目标的50%。

不过在高通膨下,专家并不建议以存款来储蓄退休金,那只会延迟达标日期。民众可以多学习理财的常识,运用各类当下适合的理财工具,专家表示,若能有稳健、高报酬率的投资工具,储存时间或金额就可以缩短及减少。

景气低迷 投资退休金易中断

以台湾平均余命80岁来看,从退休开始,人生都还有20年以上、不算短的时间过生活,所以要提早储存退休金,降低外在的因素影响投资退休基金的时间表。

退休基金协会曾针对40岁左右的民众,进行的一项退休金规划调查显示,有4成以上的受访者在2008年金融海啸中受到冲击,中断了退休准备金的储蓄,一年后也仅1成左右恢复续存,可见退休金的准备容易受外在经济环境和景气影响。

月薪3万 退休金月存1/3

如何达成退休目标,劳保局有一个退休金试算专区,民众可输入自己的资料进行演算。本文假设35岁女性劳工,目前薪资3万元等条件,试算结果,每月需投资1万元为退休金做准备。

本文投设的数据为35岁女性劳工,目前薪资3万元,希望退休后每月可花费3万元,预估退休的通膨与2013年相同为1.2%。

再设定劳保及自存的部分,若劳保年金只有新制年资25年,结果退休时可请领76万7,902元,劳保老年给付总额为171万5,400元;自行准备金设定为200万元。试算结果,退休储备基金总额为970万1,760元,除劳保及自存外,尚不足521万8,458元。

要 解决不足的缺口,劳保局有更深入的试算公式,只要预设每年报酬率,即可了解每个月应投资的金额。就上述的预设案例,每年报酬率设定在3.5%-2%之间, 结果每个月应投资的金额最少要1万1,165元,最多为1万3,577元。35岁月薪3万元的上班族女性,投资金额已占了月薪的三分之一。

对于台湾整体薪资过低的情况下,尤其劳工的危机意识要提升。上述的退休金试算专区请参考http://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate2.aspx

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