【大纪元2014年05月23日讯】规划退休金要以稳健、保本保息为前提。公胜保经桃竹业务中心经理张燕薰推荐抗通膨、保守型，适合规划退休金的投资型保单，美元增额型寿险，虽然保守但保额倍增。她表示，追求更高利率的投资型工具存退休基金并不适合。
张燕薰举例，增额型保单，投保后透过时间，本金复利滚存6年、10年或20年（40岁可以规划20年期）。若以10年期1,000万元的规划，每年储100万元，复利10年可能可倍增至1,200万元；如果在此期间，保户有资金周转需求，可用保单贷款借出，或申请部分解约，不用担心提前解约造成重大损失。
增额型寿险的保单，因不还本，本金复利滚存，投保期满后，具备保额递增特性，保单借贷额度也会提高。增额型保单因能抗通膨，受消费者青睐，市场商品众多，消费者可以比较个别保单是“单利”或“复利”的增值，或每年增幅的幅度。
加紧生火 退金不断炊
“除劳保退休金，几乎看不到有另一笔钱是专为退休而准备的存款，”张慧警觉自己的条件，没有军公教人员的退休优势，又非高阶主管，应该提早规划自己的退休基金。刚好当时保险公司推出一张10年期商品（预定率6-7%），让她50岁开始，每年坐领20万利息。
10多年前，张慧与先生共同规划退休基金，每人每年存30万、10年也累积了300万，50岁保单到期，一年利息20万元，每个月平均额外增加1万6千元的生活费。张慧自觉离退休年龄还有一段时间，所以夫妻俩决定将1万6千元再转投资另一张保单。在时间充裕资金充裕下再继续投资，提高退休后的生活品质。
有梦最美 希望相随
退休后想环游世界、学画画，圆自己年轻时的梦想？张燕薰常先帮客户打造一个退休梦，再规划退休金的需求，她说，若你有一群姐妹淘或夫妻俩，希望未来退休的日子一起环游世界、做志工、学习技能等，对未来退休基金的准备金就会互相鼓励，会有一个“共好”的愿望。
张燕薰提醒，要以“先存再花”的思维确实执行，就是每个月先存规划中的退休金，剩下的才是可支出的部分，存钱的过程是需要透过时间毅力，以及复利的投资工具，如此才能达成乐活退休的梦想。
外币增额型寿险商品的特色
1、保险金额年年递增。
2、缴费6/10/20年。
3、缴费年期多样选择，适合各年龄层需求。
4、美元为世界通用货币，美元缴费美元还本。
5、保额增，保价金提高。
资料来源：各保险公司 整理：耿豫仙
规划退休金，专家三点建议：
1、先拟定退休蓝图。
2、储存退休基金量力而为，弹性加减。
3、建议投资型工具要稳健，保本保息。
准备充裕 才能安心退休
只打算靠劳保年金、国民年金或军公教退休俸退休的人要注意啰！这些年金是否足够你慢慢领、不断炊？据1111人力银行的一项调查，五成以上的受访者 认为退休金要存足2千万元以上才能安心养老，这还未包含各类年金财务的变数。所以是否重新盘整，你的退休金够你“安心”退休吗？
退 休或许令人期待，当提到退休基金，总有惊人的数字浮现在脑中。早在5年前，1111人力银行与Money理财杂志合作的一项调查结果即显示，4成年收入 81万的人认为，退休金平均要有2,413万才足够；而开始准备退休金的年龄以25岁前最佳，但多数都拖到33岁，甚至45岁还未开始存退休金。
退休生活费 高于正常生活一成五
退休基金的准备金额要看退休后的目标生活的规划，想云游四海的，一定比要做义工的要多准备一份。如何计算该存多少退休基金才够？
老年人的健康情况不如年轻人，所以退休后医疗费用会是最大的支出，理财专家认为，平均每人每月退休生活费要较退休前高于一成五。不过，上述的调查中，受访者预估的退休金，都较实际退休生活所需来的低。至于，是否能存足退休金，近五成的民众缺乏信心。
买基金 存退休金
月入7、8万的菁英们准备退休金，最常使用的理财工具为基金、活存定存及保险，三项工具的使用者相当平均，都占4成以上。这些菁英群族月薪高，执行力也高，二成三退休金储存达成阶段目标，一成四超过阶段目标的50%。
不过在高通膨下，专家并不建议以存款来储蓄退休金，那只会延迟达标日期。民众可以多学习理财的常识，运用各类当下适合的理财工具，专家表示，若能有稳健、高报酬率的投资工具，储存时间或金额就可以缩短及减少。
景气低迷 投资退休金易中断
以台湾平均余命80岁来看，从退休开始，人生都还有20年以上、不算短的时间过生活，所以要提早储存退休金，降低外在的因素影响投资退休基金的时间表。
退休基金协会曾针对40岁左右的民众，进行的一项退休金规划调查显示，有4成以上的受访者在2008年金融海啸中受到冲击，中断了退休准备金的储蓄，一年后也仅1成左右恢复续存，可见退休金的准备容易受外在经济环境和景气影响。
月薪3万 退休金月存1/3
如何达成退休目标，劳保局有一个退休金试算专区，民众可输入自己的资料进行演算。本文假设35岁女性劳工，目前薪资3万元等条件，试算结果，每月需投资1万元为退休金做准备。
本文投设的数据为35岁女性劳工，目前薪资3万元，希望退休后每月可花费3万元，预估退休的通膨与2013年相同为1.2%。
再设定劳保及自存的部分，若劳保年金只有新制年资25年，结果退休时可请领76万7,902元，劳保老年给付总额为171万5,400元；自行准备金设定为200万元。试算结果，退休储备基金总额为970万1,760元，除劳保及自存外，尚不足521万8,458元。
要 解决不足的缺口，劳保局有更深入的试算公式，只要预设每年报酬率，即可了解每个月应投资的金额。就上述的预设案例，每年报酬率设定在3.5%-2%之间， 结果每个月应投资的金额最少要1万1,165元，最多为1万3,577元。35岁月薪3万元的上班族女性，投资金额已占了月薪的三分之一。
对于台湾整体薪资过低的情况下，尤其劳工的危机意识要提升。上述的退休金试算专区请参考http://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate2.aspx◇
