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加州雨季防灾之洪水保险

湾区保险经纪:大涝之年,需买洪水保险

硅谷保险经纪谈洪水保险

圣荷西部分地区遭洪水侵袭的空拍图,凸显购买洪水险的必要性。(AFP PHOTO/NOAH BERGER)
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【大纪元2017年03月13日讯】(大纪元记者丁阳明旧金山湾区报导)今年加州暴雨成灾,2月21日,旧金山南湾安德森水库水满溢出,导致土狼运河(Coyote Canal)堤坝裂口,淹没Morgan Hill 附近社区,很多房屋被淹受灾。旧金山湾区保险经纪Linda Ye说:加州大涝之年,买水灾险有必要。本文告诉您,房屋保险包括了洪水险吗?加州洪水保险是强制购买吗?怎么知道自己房屋是否在洪水高发区?洪水保险可以保哪些部分?加州保险公司,哪一家的洪水保险比较便宜?什么时间买洪水保险比较合适?

今年加州暴雨成灾。2017年2月21日,旧金山南湾安德森水库(Anderson Reservoir)水满溢出。从安德森大坝涌出的水流导致土狼运河(Coyote Canal)的堤坝裂口。来自土狼运河的洪水在当日上午10:45开始冲向Cochrane路附近的101号高速公路北行车道。101路干线部分路段被淹没,交通断绝。

洪水淹没住家前的草地,硅谷保险经纪呼吁购买洪水险。(读者提供)
洪水淹没住家前的草地,硅谷保险经纪呼吁购买洪水险。(读者提供)

水务官员过去几个星期每天从安德森水坝释放6,900万加仑的水,因为大量的冬季暴雨使得安德森水库超过其容量。

洪水淹没了Morgan Hill的一些社区,很多房屋浸泡在水中,21日当天,政府出动船只营救了40多位民众。有的家庭养的马,就站在齐腰深的水中,不知出路何在。水火无情,受灾者很让人同情。

过去几年,加州连年大旱,可能很多受灾者都没有想到,自己的房子会被洪水淹没。这些家庭如果购买了洪水保险,他们的一部分损失将会由保险公司承担。

圣荷西居民家门前遭到淹水,车辆浸泡在水中,凸显购买洪水险的必要性。(读者提供)
圣荷西居民家门前遭到淹水,车辆浸泡在水中,凸显购买洪水险的必要性。(读者提供)

旧金山湾区保险经纪Linda Ye:大涝之年,水灾险有必要

旧金山硅谷保险经纪Linda Ye说:基本的房屋保险不包括洪水险。面对不按理出牌的洪灾,即使居民不是住在洪水高发区,也仍然有必要购买洪水险。美国的洪水保险索赔申请中,有20%是来自洪水风险中等或较低的地区,占有水灾救济资源的三分之一强。

加州的雨季一般会持续到四月份,大旱之后必有大涝,谁也不能预测今年的雨要下到什么时候。即使洪水险有30天的等待期,也仍然有必要买。

旧金山排水系统设计容量低,住低洼地区需要买洪水险

对旧金山市的居民而言,洪灾并不意谓著是非常罕见的暴雨才能引发,因为这座城市的下水系统在建成时,以抵挡住“五年一遇的风暴”为建造标准,也就是能承载“连续3小时降雨为1.33英寸”的降雨强度。一旦降雨量超过这个强度,或者是下水系统堵塞,都会使得路面雨水流向低洼地区,造成部分区域的洪灾。

根据联邦紧急事务管理署(the Federal Emergency Management Agency, FEMA)的统计,加州水灾风险中等至较低地区,年平均保费是850美元;2014年全美平均水灾险保费是700元。2010至2014年,全美平均每起水灾险的索赔为4万2千元;从2005年到2014年,美国年均水灾险索赔总额超过35亿美元。 2016年初的厄尔尼诺现象,引发加州1月份有127位投保人申请了索赔。

下面是人们对洪水险常常提出的疑问:

房屋保险包括了洪水险吗?

答:绝大部分房屋保险保的是房屋和财产因火灾、暴风、冰雹、闪电、盗窃和被人故意破坏而造成的损失,水灾和地震损失通常不列入房屋保险的范围,需要另外专门购买。

加州洪水保险是强制购买的吗?

答:被划入洪水高发区的房屋、且要向联邦政府担保的银行进行房屋抵押贷款的屋主或购房者,联邦政府明确要求他们购买洪水保险。其他情况的屋主、租客和业主可自行决定是否购买洪水险。

怎么知道自己房屋是否在洪水高发区呢?

答:联邦紧急事务管理署(FEMA)发布了洪水风险等级地图(Flood Insurance Rate Maps, FIRMs),到FEMA网站可找到查询功能,输入地址即可检测。

什么是洪水高发区(High Risk Areas)?

答:洪水高发区也称特殊洪灾区域(Special Flood Hazard Area, SFHA),在地图上标注为字母A或V。洪灾风险为中等或较低地区(Moderate- to Low-Risk Areas),也称为非特殊水灾地区(Non-special Flood Hazard Area, NSFA),在地图上以字母B、C或X来标识。

联邦政府会定期对洪水风险等级地图进行更新,可能将一些新地区划入洪水高发区。洪水高发区的洪水险保费势必较高昂,保费的影响因素包括洪水风险等级、房屋建造时间和建筑类型等。

洪水保险可以保哪些部分?

答:洪水险分为投保房屋建筑与室内资产(Building & Contents),或是单独投保室内资产(Contents Only)这两种方式。

投保洪水险的房屋建筑包含了:房屋建筑、地基、电路和管道系统、中央空调设备、暖气系统和热水器,还有冰箱、炉灶、洗碗机之类的嵌入式家具。另外,永久性安装的地毯、永久性安装的嵌板、墙板、书柜、柜子、百叶窗等也包含在内。

洪水保险不保哪些东西?

答:例如家中的货币、贵重金属、股票凭证等有价值的文件,还有因为潮湿、发霉造成的损失也不能算作水灾危害。大部分的室外财产、物品也不包含在洪水险的承保范围,如树、庭院、游泳池、围墙、机动车辆等。假如因为洪水而中断的商业运作,也不能因此来要求赔偿损失。

加州保险公司,哪一家的洪水保险比较便宜?

答:洪水险是联邦管理的项目,人们只能通过联系保险公司的保险经纪来登记购买,不能直接联系政府部门购买。联邦对洪水险制定了统一的价格,所以不同保险公司和不同的保险经纪,报价应该是一样的,不过在对房屋情况作具体考量上,可能会有不同的报价。

洪水险最多能承保价值25万美元的房屋建筑和10万美元的室内资产。如果你所在的社区加入了社区水灾评价系统(Community Rating System, CRS),那么社区的居民都可以享受优惠的保费:对洪水高发区的保费最多能有45%的减免,而洪水风险中等或较低地区,保费最多有10%的减免。

什么时间买洪水保险比较合适?

答:因为洪水险并不是购买后立即生效,通常有30天的等待期,所以建议大家在雨水高发期到来前的至少一个多月,就要买好洪水险。并且,洪水险不像大多数保险按月计费,它是属于按年收费的保险,一般一买就是一年期限。假设你现在才买洪水险,也不算过晚,因为明年的雨季还在期限内,何况今年雨季还未过去。

旧金山湾区保险经纪Linda Ye联系方式:
电话:408-899-9681
邮箱:linda.ye@outlook.com

本文刊载于旧金山3月4日地产专版,请点阅

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责任编辑:李曜宇

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2017-03-13 11:07 AM
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