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湾区保险

社会保障配偶福利和养老金计划

社会安全福利是支持退休生活所需的经济来源之一。(Fotolia)
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【大纪元2019年05月06日讯】文:赵世文・湾区保险理财权威
如果我的妻子申请领取配偶的社会安全福利,那么当我到70岁申请社会安全福利时,会对我的福利产生任何影响吗?

客户问:我今年67岁。我打算在70岁时领取社会安全福利。我的妻子在2019年6月满65岁。她没有最低40分的工作来获得自己的社会安全退休福利。当她年满65岁时,她能否获得配偶福利?这种福利是如何计算的?如果她申请领取配偶福利,那么当我到70岁申请时,这会对我的福利会产生任何影响吗?

赵世文回答:您的妻子申请配偶福利的要求,对您自己的福利没有任何影响。并且如果您推迟到70岁再领取的话,您的福利将被最大化。

您的妻子从62岁开始,就有资格享受折扣了的福利。如果她在2019年6月年满65岁,那么她出生于1954年。因此,她的完全退休年龄是66岁。如果她在此之前领取福利,包括配偶福利在内,她只能领到折扣了的福利,而且从今往后一直都是打折扣的。

如果可能的话,她最好等到她的完全退休年龄再领取。假设她确实等到66岁(或更晚),她将获得相当于您全额退休福利的一半。您的全额退休福利是您在完全退休年龄时得到的,也是66岁。她不会得到您届满70岁时获得的增加的福利部分,即使她也等到70岁,她也不会得到。

有一个需要指出的问题是:由于2015年底生效的社会保障索赔规则发生了变化——您的妻子将无法领取她的福利金,除非您开始领取您的福利金。您需要计算一下那种方式更合算,是她等到您70岁时再开始领取福利,还是她提前领取,也就是说您在70岁之前开始领取福利金。这取决于您现在的年龄,有时也不是绝对重要的。

您也没有提及您是否仍在工作?是否有雇主提供的家庭健康保险?如果没有,您的妻子将需要在65岁时申请Medicare,与她何时申请领取社会安全福利无关。我们可以为您评估如何最大化您的社会安全福利和潜在的总收入对Medicare B&D部分保险费的影响。

养老金计划:一次性提款与每月领款

不久前,财务顾问将退休计划比喻为三脚凳。第一个支撑是养老金,第二个是社会安全福利金,第三个是退休人员的储蓄。随着时间的推移,养老金计划已经被淘汰,除了政府工作人员和教师外,可行的养老金计划很少见。

尽管如此,许多退休人员都有遗产养老金,当他们退休时,他们面临选择按期领取养老金,或将养老金中增值部分及本金一次性提取的选择。当客户询问我们是否应该保留养老金或兑现时,我们首先要指出的一点是,养老金是退休后稳定的收入来源。此外,根据退休人员领取养老金的方式,它是一种有终身保障的收入来源。

养老金提供者承担了低于标准市场回报的风险,以及退休人员的寿命超过预期的可能性。虽然这可能有所帮助,但在做出决定时仍需要考虑以下几个要点:

养老金的隐含回报

我们在计算养老金的回报时,是假设客户把总金额用于投资,而且投资产生了回报。养老金支付的时间越长(退休人员的寿命越长),隐含的回报越高。我们将这种回报与多元化投资计划所预期的长期回报进行比较。这很大程度上受到所投入的金额量的影响,并且因人而异。

对退休计划的影响

退休计划的目的是通过平衡生活,为退休人员的支出提供全额资金。如果该计划包括投资计划,则投资计划通常是主要的收入来源。但这是一个不确定的收入来源,因为回报是不同的。

而养老金则是稳定的收入来源,不会发生变化,甚至不受通货膨胀的影响。对于某些计划来说,这一点是重要的。回报的稳定性比收入没增长的事实更为重要。在其它情况下,收入增长更重要。通过模拟测试养老金的抗压模式,我们可以了解哪种选择对客户更有利:是保存养老金?还是一次性兑现?

消费习惯

选择分期领取养老金,而不是一次性领取是一种不可逆的选择。如果支出变化或者支出需求存在很大的不确定性,我们建议谨慎行事。谨慎并不意味着一次性领款,它可能只是推迟作决定。客户信息越完整,就越容易作出决定。

养老金和受托人的状况

养老金可能资金不足,受托人可能破产,这些都导致养老金减少,甚至直接取消养老金支付。这种情况并不经常发生,但确实存在。养老金福利担保公司(PBGC)可能会承担付款责任。然而,近年来,PBGC长期资金不足,难以预测10年之后的情况。

在评估是否选择一次性领款,或按期领养老金时,请确保您了解该计划的资金来源,以及受托人的状况。

总而言之,即使是小额养老金也是退休后的一个优势,很多人都没有这个优势。如果您已经选择保留养老金或兑现,那么通过思考上述问题可以帮助您做出最佳的财务决策。我们公司也可以帮助您进行评估。#

Simon Chew, CIC
赵世文-保险理财权威
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本文刊载于旧金山4月27日理财版

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责任编辑:李欧

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