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湾区保险

长期护理六年花50万 教你花得安心无负担

欢迎参加8月24日中文免费长期护理讲座

6项日常生活的活动,如果无法自行完成其中两项,可能就需要长期护理。(Shutterstock)

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【大纪元2019年08月19日讯】文:Sabrina Chen・湾区保险理财专家
每个星期天,我都碰到一位八十多岁的老太太由女儿带着到教会礼拜,老太太总是低着头一声不响,反应迟钝,扶着轮椅慢慢的听女儿指挥走到座位上;原来这位老人家患了阿滋海默症(Alzheimer)已经9年了,一直由两个女儿24小时轮留照顾。其实这个故事不难在我们生活当中看到;根据阿滋海默症协会报告显示,目前有五百多万美国人患有Alzheimer,在65岁的人群之中平均4个人就有一个人患上Alzheimer,需要长期护理平均5~6年。

许多人有听过长期护理,但是对长期护理并没有深入了解,那长期护理保险是什么意思呢?长期护理保险(Long Term Care)是指因老弱、疾病或伤残而需要长期照顾,而提供护理服务费用补偿的保险;这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其它相关服务项目费用支出的新型护理保险产品。

长期护理保险范畴包括:

在日常生活中不能完成6项活动之中的2项,极度需要别人来照顾,起码90天以上,比如:吃饭、沐浴、穿衣、如厕、移动、大小便失禁;除此之外,患有老年痴呆、帕金森病等认知能力障碍的人已经属于长期护理的照护范围。

长期护理保险不单用在护理院,在家也可以用,福利还可以用在哪里?长期护理保险适用于所有合资格的长期护理机构和家庭护理服务,主要包括:

1. 辅助服务Ancillary service。
2. 合格的长期照护服务Qualified long term services。
3. 维护或个人护理服务Maintenance or personal care service。
4. 护理设施/辅助生活设施Nursing facility /Assisted living facility
5. 住宿护理设施Residential care facility。
6. 临终关怀Hospice。
7. 临时护理Respite Care

家居护理福利Home care benefit包括:

1. 家庭保健Home health care。
2. 个人护理Personal Care。
3. 家庭服务Homemaker service。
4. 成人护理Adult Care。

长期护理非富即贵Long term care can be expensive,有可能把你的财富消耗掉。最近因工作关系走访了两家在南湾的辅助生活机构(Assisted Living Facility)。一间是由华人管理的非谋利养老院,另外一家是西人管理的养老院。不实际了解不知道,养老院的费用昂贵得吓死人;他们的收费标准是根据每月房间费用加上护理服务,房间等级不同,费用不同,选择护理服务也一样,需要越多照顾收费越多,大概房间费用从$4500~$5,000,护理收费大概$1,000~$3,000。

在走访那天,刚好有位患有Alzheimer的老人家入住,她的家人选择的是一个中等的房间,房费每月就要$5,000,另外加$2,200的护理服务,她每月的费用总共是$7200,一年就是$86,400;假设老人家住上6年的话,总共的开销是$518,400,如果住上8年、10年的话,那长照的费用不是更恐怖吗?现在的护理院坐无虚席,比五星级酒店入住率还要高,据我了解入住的至少4年,6~7年的人居多,但住超过10年的人也不少。

有些人担心买了长期护理保险,需要照顾的时候遇到理赔困难的问题。其实,不必担心,长期护理保险是保险公司给你的承诺,是一份有法律效力的合同。那怎样才能符合长期护理福利理赔?

1. An insured is eligible for long term care benefit if an insured Is certified by licensed care practitioner as being chronically ill.
(保险人被专业医生确诊为慢性疾病,证明需要长期护理)

2. Chronically ill:
Within the previous twelve(12)month an insured has been Certified by a licensed health care practitioner .
(慢性疾病:医生证明保险人已有12个月的慢性病症状)
A. You are unable to preform, without substantial assistance or hands-on assistance from another individual, at least two activities of daily living due to a loss of functional capacity and this loss of functional capacity is expected to last at least ninety(90)days; or
(日常生活的6项自理能力有2项不能自理,且至少有90天需要
别人帮助或照顾)
B. Having severe cognitive impairment
或者有严重的认知障碍(老人痴呆症帕金森症
3. Activities of daily living:
Bathing, Dressing, Eating, Toileting, Transferring , continence
(在日常生活中,洗澡、穿衣、吃饭、如厕、行动、大小便失禁,
这6项有2项不能自理)
4. Loss of functional capacity
(丧失活动功能)
5. Sever cognitive impairment
(严重认知障碍)

别让长期照顾成为家人的负担,提前规划长期护理保险有什么好处呢?
1. 长期护理保险是在保护你的资产(Asset protection),给你一个长期照顾的预算,不让长期护理昂贵的费用和很多不确定性因素消耗你一辈子的积蓄。
2. Protect of a healthy spouse
爱护你的另一半,保护他/她的身体健康
3. Removal of caregiver burden from love one
减轻另一半的护理负担烦恼,长期照顾不是一件容易的事情,有人形容如同10年抗战,不要为了照顾对方把自己累垮,甚至患上抑郁症;最好请有护理经验的人帮忙照顾,不要自己照顾,因为护理不是任何人都可以做的;那请人照顾的话,目前请个护工至少每小时$25,假设:每天8小时,25天计算,一个月人工就要$4,000。假如没有保险,每月不吃不喝都要付$4,000,但是如果规划了长期护理保险,在发生长照的时候,就把风险转给保险公司,由保险公承担所有的护理费用。
4. Peace of mind
无论将来年老的时候去老人院也好,或者请人在家里照顾也好,长期护理保险带给你的是一份安心。
5. Maintenance of control, independence, and dignity
保持你在经济上的控制,有独立,活得尊严。

长期护理保险,真实理赔案例:

最近我们公司有一位76岁的老太太,她在澳洲旅游途中意外跌倒,靠成脚骨断裂;后来她回到湾区医院做了手术,可能是因为她有糖尿病原因,使得伤口难以愈合,手术后不能走动;然而医生判断她属于长期护理,并证明90天内都不可能痊愈,需要人来照顾。

幸运的是在一年前,老太太未雨绸缪,为自己规划了一份带有终生福利的长期护理保险;手术后她连洗澡、穿衣都成问题,完全符合长期护理资格,老太太在今年4月份向保险公司提出长期护理理赔申请,保险公司经过审核,不到一个星期就批准了她的申请,她每个月收到$4,500的护理费,那一年的护理费用就是$54,000;假如老太太继续需要长期护理,保险公司会一直付钱给她,直到她生命终止。

Never know never,我们不知道明天的事情,但是我们活在当下,做好当下的事情,将来无论发生什么事情,我们都已经有了准备。

欢迎参加8月24日下午2:00pm~4:00pm在Fremont,由保险公司举办的长期护理中文讲座。我的公司在Cupertino和Fremont代理不同保险公司产品,专业业务包括长期护理、年金、人寿保险等,如果你想对长期护理保险了解更多,欢迎你来电咨询。#

联系湾区保险专家Sabrina Chen,致电:415-602-0347。(Sabrina Chen提供)

我是Sabrina Chen湾区保险理财专家
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联络电话:415-602-0347

本文刊载于旧金山8月17日健康版

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责任编辑:李欧

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