【大纪元2023年08月07日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者信宇编译）财务独立并不是一个遥不可及的梦想！尽早行动，从20几岁或30几岁开始培养正确的理财习惯，可以帮助你实现FIRE（财务自主，提早退休，Financial Independence Retire Early的缩写）目标。
然而，仍有多数人无法在退休前实现财务自主。假设你现在70岁仍未能达到财务独立，回首过往，你可能会为自己犯下昂贵的理财错误悔恨不已！
尽管财务独立并非神话，真正实现这个目标的人却不多。本文将详细探讨那些阻碍你在退休前实现财务独立的8个误区。
为什么要等到70岁古稀之年才实现财务自由？现在就制定投资策略，可以让你在四、五十岁时就实现许多人梦寐以求的财务自由。
什么是财务独立？
财务独立的概念意指你在决定人生重要事情时，不会给自己带来财务压力。实现财务独立的好处是一旦人生遇到什么情况，你能保有财务弹性。整体而言，有策略地进行储蓄和理财可以帮助你达到财务独立。
有了财务自主，就有随心所欲使用金钱的自由，而不是在消费时受到诸多限制。最重要的是，在人生早期就实现财务独立的人，较能享有平静的心宁。
当你经济独立时，想要升级厨房台面，或兴之所至打算邀请朋友举办一场宴会，无需再三思量！完全掌控自己的财务状况，就有决定资金如何使用的自由。
8个误区让你70 岁之前未能实现财务独立
财务自由是精心理财的自然结果。虽然大多数人都渴望在退休前实现财务独立，但他们经常会犯一些常见的理财错误。最终打乱了理财行程。结果就是，必须等到六、七十岁时才能达到财务自由。
如果你想走在实现财务独立的正确轨道上，那么就需要避免以下8个误区。
1. 不按预算生活
对自己的收入没有做任何规划是实现财务独立一个主要的障碍。你每个月都有在关注自己的金钱流向吗？随意花钱与财务自主挨不上边，反而会让你走向财务灾难！
实现财务独立的第一步就是按照预算生活。不记录支出很容易就会不断地超支。要想让自己的财务状况步入正轨，就要制定日常预算并严格执行。绝对不能沉溺于冲动购物。
预算是你实现财务独立的垫脚石。不知去向的钱花的愈多，财务目标就越难达到！为了提高预算效率，可以考虑使用一款流行的预算应用程序来跟踪每月开支。
2. 债务缠身
要尽快实现财务独立，就必须尽快摆脱债务。如果身背学生贷款、信用卡或汽车贷款，每月都要支付可观的利息。那么，这个时候就要优先考虑偿还债务，早日消除债务对日常生活造成的影响。
维持良好的信用记录，似乎很容易获得贷款。话说回来，既然可以把辛苦赚来的钱存入银行储蓄账户，为什么还要支付利息呢？
仔细想一想，多年来你为了各种不同的贷款向银行支付了多少利息？考虑到个人贷款的平均年利率为15%，其实原本可以省下一大笔钱。
你首先应偿还利息最高的债务。例如，信用卡债务和个人贷款的利率最高，约为15%-20%；应优先偿还这些债务。这就是所谓的债务雪崩过程（debt avalanche process），优先偿还高利率的贷款，最大限度地减少需要支付的利息。另外，也可以先偿还小额贷款，建立信心。
请记住，所有积累财富的方式中，你的收入是最有用的。应该优先考虑增加储蓄，否则财务自由可能需要等到退休后很久才会到来。
尽量在职业生涯早期就结清各类贷款。在处理这些债务之前，至少要预留10,000美元的应急基金（emergency fund）。这样，即使遭遇意外情况，也不会偏离财务自主之路。
3. 对事业缺乏雄心壮志
面对现实吧，每个人赚钱都需要一项拿得出手的技能。看看富豪榜上的富人，你会发现他们都是各自工作领域的佼佼者：德怀恩·强森（Dwyane Johnson，也译为巨石强森）是全美收入最高的演员，前世界首富比尔·盖茨（Bill Gates）是软件工程师、微软公司创办人。他们都是从自己的主要技能起步，然后在财富不断增长后涉足其它领域。关键是要不断努力。
如果对于自己的职业生涯沾沾自喜而不思进取，那么可能在步入中年后陷入事业瓶颈而原地踏步。通常而言，造成这一切的罪魁祸首是自我满足的生活态度。事实上到了30多岁的人生阶段，需要努力寻求职业生涯的指数级增长。如果你身边充满工作伙伴的赞美、继续缴税，那么就很容易志得意满、得意忘形。在评估自己实现财务独立的进展时，事业上缺乏雄心壮志往往是一个主要的障碍。
在整个职业生涯中，请不断思考以下这些问题：
. 未来10年，你希望自己有哪方面的职业发展？
. 你的职业发展曲线呈现怎样的趋势？
. 你喜欢你的职业人生吗？
. 你的职业奖励机制是否能支持你实现财务独立？
4. 总是认为退休储蓄是以后的事
有些人觉得退休是一个遥远的目标，不需要这么快为以后的退休生活储蓄。其实，这种想法是错误的，会让人付出巨大的代价。现在就开始为退休生涯做好规划，最大限度地利用IRA（Individual Retirement Account，个人退休金账户）和401(k)退休储蓄。年轻人很容易把退休储蓄的想法搁置一边，置之不理。
事实上，20多岁是开始为自己的退休生活积累资金的理想时机是。刚开始赚钱时，至少要把收入的15% 留给未来。等到30多岁或40多岁时再开始储蓄，会失去许多复利滚存的优势。
根据个人的就业状况，可以考虑开设传统IRA或Roth IRA（罗斯个人计划）账户。这两种账户都可以用来管理当前和未来的赋税。例如，传统IRA允许申报所得税时扣除供款，直到提取的当年才并入所得缴税。
罗斯个人退休账户则正好相反。这个账户让你可以用税后的钱存入，逐年累积增值，到要用钱时提取是免税的。
这两种退休储蓄账户都很适合年轻人。请记住，到你退休年龄时，你个人的所得税级距应该会更高。因此，选择罗斯退休储蓄计划更为明智。然而，如果你退休后没有足够的收入来源，并且觉得自己的所得税级距较低，那么就选择传统IRA吧。
5. 不重视投资
一般而言，个人的金融知识在很大程度上影响着投资选择。如果不认真对待投资，你的储蓄就很难增值。首先，理财专家建议投资时要谨慎理性。其次，分散投资组合至关重要。尽量制定一个平衡的金融投资组合，并尽早开始投资。此外，尝试每年比上一年增加一定比例的投资。
请记住，资本市场是动态的，瞬息万变。今天是好的投资，几年后可能就不是了。因此，必须随时调整你的投资组合。例如，如果观察到近几年有通货膨胀和市场成长变缓的趋势，那么可以倾向于更安全的投资，如共同基金、房地产和债务工具等。然而，假设两三年后情况有所好转，那么就可以考虑更多地投资股票和商品等。
将储蓄转变成一种投资习惯一个有效的方法是通过系统投资计划（systematic investment plans，简称SIPs）自动进行投资。无论是存入定期存款（CD）、高收益储蓄账户，还是任何其它年金，都要确保在投资的同时培养谨慎理性的纪律。毫无疑问，延迟启动投资较不利于实现财务独立。
6. 没有养成存钱习惯
一个值得关注的事实是，在2022年，只有42%美国公民的储蓄账户里有大约1000美元。美国人的平均储蓄账户余额仅为 4500美元。
不要再用世俗的眼光来看待自己的财务状况了。许多人害怕“看起来”很寒酸，这种想法往往会使人疯狂消费。为什么不拥抱节俭自然的生活方式而沉溺于奢华攀比呢？你可以尝试把每周外出就餐次数降低为一两次，多在家就餐。脚踏实地、循序渐进地进行省钱任务，会帮助你离财务独立更近一些。
记住，选择适度的生活方式不会让你看起来很寒酸。关键在于如何花钱以及在哪里花钱。正是势利眼效应夺走了大多数人宝贵的积蓄。到头来，许多人会发现自己需要工作到很大年纪才退休，而他们本可以在56岁时舒适悠闲地退休。
如果你不知道如何省钱，以下一些建议可以帮助你开始省钱：
. 购买生活用品和杂货时，充分利用信用卡奖励、免费优惠和折扣券等。
. 有计划地在家做饭，避免在外就餐或购买价格偏贵的菜肴。
. 自己冲泡咖啡，不要经常去咖啡馆。
. 购买二手物品，只要东西是可用的状态。
. 使用太阳能设备和其它环保设备，减少能源开支。
. 下载返现和优惠券应用程序，最大限度地节省生活开支。
只要住在舒适的房子、吃健康的食物、穿得体的衣服，过一种简朴自然的生活就没有任何问题。
7. 收入来源单一
对于想要实现财务独立的人而言，只做一份全职工作显然是不够的。尽量尝试通过其它创收渠道来补充收入。在创业或成为自由职业者的过程中，可以尝试不同的工作，多方开源。
开辟多种收入来源的最佳方式是从事兼职工作或创造被动收入。投资房地产是一种久经考验的补充主要收入的策略。以下是一些比较实用的其它创收渠道：
. 从事一份兼职工作。
. 提供在线教育。
. 联盟营销(Affiliate marketing)。
. 投资分红股票。
. 销售电子书。
有了多种收入来源，您就能满怀信心地朝着实现财务自由的方向大步迈进。
8. 忽视雨天基金（rainy-day fund）
一个家庭除了需要建立一笔应急基金外，还需要建立雨天基金。应急基金是为了花费较大的、不可预期的紧急情况而建立，而雨天基金则可为预期的日常短期支出而设。人们往往容易忽视雨天基金的必要性。如果你的房子需要紧急改造，或者某个电器停止工作，你最不愿意看到的事情就是破坏你的储蓄大计。除了拥有10,000美元的应急基金外，你还可以考虑建立雨天基金作为你的短期目标。
如果你最终失业或因意外事故致残怎么办？关键是要规划好你的应急基金，并在需要时能使用这笔资金。
计划、计划、再计划！
从有条不紊地投资，到坚持不懈地储蓄，实现财务独立需要遵守严明的纪律。除非像专业人士一样处理资金，否则财务自由可能仍然是一个遥不可及的梦想！
对于那些仍然处于20或30几岁职业生涯初期阶段的年轻人而言，只要做好规划、严格执行，你有很好的机会在退休前实现财务独立！计划好短期目标，先还清债务，然后建立应急基金。购买足够的保险，以免意外事件影响实现财务独立的进程。
关于财务独立的常见问题解答
Q1：50岁前如何实现财务独立？
A1：以下是一些在50岁前实现财务独立的有效方法：
. 市场投资时能承担经过深思熟虑的风险。
. 策略性地分散投资组合。
. 在不同时间段订出你的财务目标。
. 拥有多种收入来源。
. 投资房地产等创收资产。
Q2：什么是财务自由的七个层次？
A2：财务自由的七个层次是：清晰明确、自给自足、喘息空间、稳定不变、灵活多样、财务独立和财富丰厚等。尽早培养健康的理财习惯，就可以享受财务自由。
Q3：富人如何积累财富？
A3：财务成功人士通常会坚持自己的财富积累原则。他们很明确自己的短期、中期和长期目标。此外，他们精通财务知识，能够比其他人更好地管理债务。他们将投资和储蓄放在首位，保护自己的资产，从而不断享有更高价值的资产。
Q4：有哪些技巧可以让我的财富快速增长？
A4：首先，努力在自己的职业生涯中取得优异成绩，争取指数级增长。其次，开始创业或从事一些兼职工作。第三，投资分红股票和房地产等创收资产。与此同时，还清债务，控制你的支出，增加储蓄。
Q5：实现财务自由的理想年龄是多少？
A5：实现财务自由的年龄没有一定。即使是30多岁的人也能为自己的一生储蓄足够的资金。越快开始为自己的未来进行策略性储蓄和投资，那就越接近财务自由。只要方法和措施得当，完全可以在退休前实现财务自主。
原文：8 Reasons You Won’t Achieve Financial Independence Before 70刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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