该是诚实面对自己的时候了，你想过什么样的财务独立生活？我在2009年创立理财武士部落格，帮忙点燃了现代的FIRE（财务独立、提早退休）运动。十多年后的今天，有数百个部落格及数十家主要媒体在撰写FIRE主题的文章。
关于FIRE的含义有很多不同的见解，但最常见的定义是：当你的净资产达到全年支出的25倍，你就算财务自由可以退休了。换句话说，如果你一年的开支是10万美元，当你的净资产达到250万美元（但最好别把你的自用住宅的价值算进去），你就算财务独立了。
但因为现在的利率不高，风险资产的预期收益也下降，再加上医疗保健费用节节高升，人的预期寿命变长，我认为净资产达到一年支出的25倍恐怕还不够；我个人偏好的FIRE定义是，已经达成以下两种情况中的一种：
你的净资产等于你的年均净所得的20倍。当你以年收入而非支出当做净资产目标时，你就不能用削减开支来“作弊”，我还鼓励各位在升职加薪时，提高你的储蓄和投资额度。
对于那些坚持要使用年支出的人来说，我会建议你把财务独立目标设定在年支出的25倍以及年所得的20倍这个范围之内。举例来说，假设你一年的开销是5万美元，而你的年收入是10万美元，那么你的财务自由目标最好设定在125万美元到200万美元之间较为保险。
你的投资应产生足够的被动收入来支应你过上理想的生活。所以如果你一年的开销是10万美元，而你现有的投资每年能产生超过12万5,000美元的收入，那你就算是财务独立了（因为这些收入还会被扣除一部分税金）。当你只靠投资收入便足以支应生活开销，完全不必动用到本金，那么只要你量入为出谨慎用钱，就永远不会缺钱，这样便算是真的财务自由了。
自2009年以来，FIRE运动已经演变出3种退休生活方式：富到流油型（Fat FIRE）、量入为出型（Lean FIRE）及星巴克挺你型（Barista FIRE，提倡“尚未赚到足够退休的金额便提早退休”，所以离职后还需依靠兼职打工，来维持基本生活所需，以及取得医疗保险福利。星巴克提供兼职者医疗健保，因而成为名称）。
这些名词其实是用来形容一个人在退休后如何生活的主观说法─富到流油型的退休者可以过着随心所欲的生活；量入为出型过着相对简朴的生活；星巴克挺你型则需做兼职工作和／或配偶仍在工作。
之所以会出现这种演变，是因为每个人追求的FIRE截然不同所致。透过重新定义术语，让自己对现况感到满意乃是人类的天性。但重点其实在于搞清楚自己想要的是什么样的FIRE生活方式─不要自己骗自己。
我向往的FIRE是住在旧金山或夏威夷、房子够大、每个人都有自己的房间、孩子能受到良好的教育、每年能旅行几次，而且每个月有足够的现金流来继续投资。可惜这样的生活方式需要大量资金的支持，这就是为什么我到现在仍努力建立更多的被动收入。
其他人向往的FIRE生活，可能是住在一辆改装的校车里、在全美各地自驾游、不生养小孩，对这些人来说，也许每年3万美元就足以让他们感到幸福了。个人理财的魅力就在于，生活方式没有对错之分，只是你必须采取相应的步骤来达成你想要的生活方式。
像我在2012年34岁与公司谈妥条件后离职的头3年，便过着星巴克挺你型的退休生活；当时我太太仍在工作，她比我小3岁，我们为她设定的目标是：如果这段时间我们的财务状况一切顺利，她也会在34岁时提前退休。
在这段星巴克挺你型 FIRE期间，我加入她公司的医疗保健计划，而我则需负担所有的生活费用。我们把开支保持在相对略低的水平，那几年间我写了一本书教人如何谈判遣散费，同时也在理财武士网站上写作。（更多关于谈判遣散费的内容，将留待第11章分享。）
2015年我太太在我帮她谈好遣散费后，也如愿在34岁离职。拜我们的投资升值之赐，我们在几年之内就过上了不算差的财务自由生活，而且网站的收入也持续增长。自我离职后算起，我们一共花了9年的时间才达到我们理想的被动投资收入数字，这是因为我们的开支随着家庭人口的增长而水涨船高。而且我们到现在还在努力建立投资收入，毕竟世事难料。
这里我要特别提醒各位，把“英年早退”说成从此不再工作，往往只是个噱头（gimmick）。你在网上看到那些大力宣扬早早退休的人，其实许多仍像“退休”前那样努力工作，主要是经营自己的网站。
我的文章并非凭空出现的，写这本书花了我两年的时间，我从未有过不想工作的念头，我只是想要能够自由做自己想做的事罢了。
这10多年来我从没再上过一天班，但我并不认为提前退休是FIRE的意义所在。2012年我决定让自己休息一年到国外“玩个痛快”，谁知才过了6个月，我就迫不及待地想好好利用我的时间做一些有意义的事情。其实只要我的手还能写、嘴还能说、脑子还管用，我就要继续乐在工作中！
所以各位在规划你的财务独立之旅时，我建议你们把重点放在前半部FI（财务独立）的部分。没有人在提前退休之后什么都不做，即便他们尝试什么都不做，也鲜少能持续很长时间。
当我们用有意义的工作来充实生活时，生活就会更加多采多姿，财务独立最棒的特点之一便是你可以做自己热爱的事。◇（※网站专文）
<本文摘自《懂用钱，愈活愈富有：全球9,000万人见证有效，理财武士教你做出致富决策，FIRE不上班超过十年，被动收入年领30万美元》，采实文化提供>
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责任编辑：曾臻
