【大纪元2024年05月13日讯】（英文大纪元记者Mike Valles报导／孟晓闻编译）准备退休时，不是只考虑立遗嘱和是否交付信托。虽然这些可以把你的财产传给你的受益人，但在那之前，你还可以安享多年时光，所以，你还需要为退休后的其它事做好准备。
你的退休计划应包含以下6件事：
1. 减少缴税
当你依规定从你的储蓄账户如个人退休账户（IRA），提领最低提领额（RMD）时，可能需要缴交一笔可观的所得税。这是根据你全部的收入课征的所得税。最低提领额（RMD）的金额较高时，会用掉你相当比例的退休收入来缴税。
有几种减税的作法。一种是把传IR401(k)中的存款转Roth账户，转入Roth账户（无论Roth IRA还Roth 401(k)）的钱须缴税。但以后再转账或存入别的账户就不用再缴税（税后）了。
转Roth账户的钱，增值时免税，提取时也免税。Roth账户另一个优点是没有最低提领额（RMD）的限制，你想让钱在账户存多久就存多久，想什么时候提领就什么时候提领。
另一种少缴税的方法：如果你的退休账户有大笔存款，在正式退休前先开始提款，以便减少退休账户的存款。但必须年满59½岁才能提取，以免受罚。Roth账户要求账户中的存款至少要放五年才能提取，否则会有罚款。
还可以向慈善机构捐款来减少缴税。给合格的慈善机构捐款可以抵税。RMD、股票和其它现金可以通过账户直接捐款。Investopedia网称，不能直接由401(k)账户捐款，但可以先把钱转移到IRA账户再捐款。
2. 准备医疗保健费
你跟你的配偶年纪越大，需要护理单位或居家护理的服务也越多。这类护理的费用很高，一年至少10万美元。富达投资（Fidelity）公司估算，65岁以上普通的退休夫妇预计花费31.5万美元于医疗保健上。
准备这笔费用的方式：一种是拥有健康储蓄账户（HSA）。HSACentral表示，这类账户有三重赋税优惠：存入这个账户的钱可抵税，增值的部分可以延迟缴税，用于医疗费用的钱免税。但拥有健康储蓄账户（HSA）需要参加“高自付额医疗保险计划”(HDHP)。
健康储蓄账户（HSA）可以在医疗费用增加时减少医疗账单和赋税的负担。这个账户对于需要长期护理或居家护理的人来说很方便。Medicare医保不包括长期护理，私人保险也不包括，除非你另行购买附加保险。
办好医疗和财务授权在你行动不便时很管用。文件中指定信赖的人代理，也列出备选人名字。在你没有能力自己做决定时，他们可以代理你做出医疗和财务的决定。
3. 立遗嘱
遗嘱可以把你的资产转给你想给的人。但根据ElderLawAnswers，遗嘱只处理经过遗嘱认证的资产。
你也可以把其它种财产转给受益人，无需经过遗嘱认证，这需要在财产账户文件中载明。受益人还应该包括备选受益人。以下是可以直接转给受益人的资产：
■ 信托财产
■ 共同拥有的财产
■ 人寿保险金
■ 指定受益人账户
■ 退休账户（IRA和401(k)计划等）
4. 规划退休收入
退休生活需要的花费，算算每年需要多少钱，还要计入通货膨胀，每年约3%（译者按，请考虑实际的通膨率）。
退休收入包含退休金（社会安全福利金，Social Security），需要计算最佳领取时间。延后领取的时间越长（最晚到你70岁），每月可领取的退休金就越多。需要计算一下，如果可以多领的金额加上其它退休收入会让你缴税的级距拉高一级，就要考虑提前领取。退休收入太高也会增加医疗保险和退休金的成本。
5. 交付信托
另一种把资产快速转给受益人的方法是信托。信托分配资产快捷，不需经过遗嘱认证。信托也可以给未成年或有特殊需要的子女提供资金。
信托分为两种：可撤销（又称生前信托）和不可撤销信托。信托人在生前信托中保留对资产控制权，可以添加或删除项目。一旦资产进入不可撤销信托，信托就不能改变。
6. 丧偶
夫妻其中一方可能离世。这时，活着的人的收入会减少到三分之二，而赋税几乎翻倍。需要做好财务准备，以便能维持原有的生活水准。
结语
希望以上内容有助于你规划退休。可以找税务顾问或理财规划师协助你做好这些准备，减少应税收入，在法律允许的范围内得到最大利益。
原文“Six Components of Retirement Planning You Must Have”刊于《英文大纪元时报》
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责任编辑：茉莉
