太阳信托(SunTrust)是美国第七大银行，资产一千八百亿美元，总部在亚特兰大，业务分布美东南及东部十几个州。在金融界时，曾在其附属的太阳证券(SunTrust Equitable Securities)工作过一段时间。试用期结束转正时，公司说要查个人信用和驾驶记录。当时不很乐意但也没办法，需要饭碗嘛。心想有什么好查的，查就查吧，反正也没有不良记录。
那天上班正忙呢，老板笑眯眯的招呼我过去，说给我看一样东西，说着把一张钞票递了过来，说我可以在手上拿几分钟。原来，是张面额十万的纸币﹗哇，这可是生平第一次看到这么大面额的钞票，真的是十万美元。那张纸钞看起来普普通通，跟平常的五元、十元没什么差别，所不同的，是一字后面有五个零。美国家庭年均收入也不过五万多，而这张纸就是一个家庭两年的薪水﹗
面额十万的纸币一般不在市面流通，通常用于银行间的支付，或被收藏家收藏，老板也真的只让我在手里拿几分钟就收回去了。看着这张钞票，想想我们每天经手的政府、公司债券，动辄几百万、上千万，对公司为什么坚持要查每个雇员的信用记录，就有所理解了。
去年夏天接到信用卡公司打来的电话，问是否在迈阿密买了什么东西。我们听了一头雾水，然后才知道我们的信用卡号码被盗取了，窃贼在迈阿密痛痛快快的刷了几百美元。
这家公司的反欺诈做得蛮到家。在其它国家、如加拿大和欧洲刷卡都没问题，他们怎么知道迈阿密的刷卡有问题呢﹖我问他们怎么知道卡号被盗，他们不愿透露详情，只说发觉这不是我们通常的购物习惯，而且迈阿密的那个区域是偷卡人经常购物的地方。最后公司安慰说不必担心，盗用的交易无需我们承担，他们会马上换号、寄来新卡。
随着银行卡在中国的普及，各银行所发行的慢慢越过了“借记卡”(debit card)、“准贷记卡”(需事先交存备用金)，进入了真正意义上的信用卡(credit card)。但从中国银行的信用卡申请规则看，距国际标准尚有差距。比如，如果信用卡遗失，持卡人虽然不需对挂失之后的交易负责，但需要对挂失之前的交易负责。
显然，这对消费者来说就很危险，也不公平。好处国营银行占了，风险则要老百姓承担。美国《诚信贷款法》规定，持卡人对未经授权的消费最多承担五十美元的责任﹔我们的卡在迈阿密被盗用，我们甚至没有因此付出一分钱。
显然，与信用卡相关、并更重要的，是信用的建立、信用史的记录、和信用的管理。中国已建成世界最大的信用数据库，为近六亿人建立了信用档案。数据库之外，据信会有市场化的征信机构。数据库的建立无疑是必要的，会对消费、零售起到促进作用。但问题的关键，在于征信系统由谁来操作，是官方的管理局，还是独立的民间机构。在美国，三家私人公司独立记录全美几乎每个居民的信用史，但他们都在联邦公平信用法的严格管辖之下。此外，也有独立的公司监视政府和企业的信用、确定政府债信的等级。
财富杂志编辑科克派屈克(David Kirkpatrick)发现，中国政府监管人员和企业之间，关系“惊人的亲密”甚至“乱伦”。信用记录可以说是财务方面的“黑材料”，国人当然记得暗地里影响了许多人前程的真正的“黑材料”-个人档案。再联想到六四、天安门自焚、萨斯病、和禽流感中政府的作为，人们应该有理由对让它来管理征信机构持一个保留的态度。
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